Milhões de contribuintes de 65 anos ou mais dependem fortemente do Medicare para pagar os custos com os cuidados de saúde, uma vez que se aposentam ou se tornam inadmissíveis para a cobertura de saúde individual ou individual. Contudo, o Medicare não fornece cobertura abrangente para todos os tipos de despesas médicas; a maioria dos beneficiários do Medicare também deve comprar um seguro suplementar para cobrir os custos de medicamentos e procedimentos médicos que não são reembolsados ​​pelo Medicare. Os custos dos planos suplementares do Medicare de todos os tipos aumentaram drasticamente ao longo dos últimos anos, e não parece que essa tendência acabe em breve. A maioria dos destinatários do Medicare terá que escolher entre comprar uma política de medigap mais a cobertura da Parte D ou receber todos os seus benefícios através de um Plano do Medicare Advantage. Este artigo explora as várias opções e opções suplementares disponíveis para os destinatários do Medicare.

Medicare Part D Muitos destinatários do Medicare optam pela cobertura da Parte D para pagar os custos de medicamentos com receita médica. Este plano está disponível para qualquer pessoa que transporta a Parte A e / ou Parte B. Como a Parte B, a cobertura da Parte D não é gratuita, e o segurado deve pagar prémios de desembolso para esse benefício. Muitos planos da Parte D também possuem uma franquia adicional (geralmente US $ 310) que o segurado deve pagar antes que os benefícios caírem.

Os co-pagamentos também são comuns, e o nível de co-pagamentos varia, de acordo com o tipo de medicamento que está sendo usado. Os participantes devem, portanto, fazer o dever de casa ao selecionar uma seguradora da Parte D; os planos que oferecem a melhor cobertura para medicamentos prescritos podem não fornecer cobertura competitiva na arena de medicamentos genéricos. Os compradores podem fazer logon no site do Medicare para comparar os prêmios e co-pagamentos com vários medicamentos e suas doses. Os beneficiários do Medicare de baixa renda podem ser elegíveis para auxílio de seus programas estatais de assistência ao seguro de saúde. (Se você está tendo problemas para selecionar as opções de cobertura de medicamentos, confira Obtendo o labirinto da Parte D do Medicare. )

Políticas Medigap Como o próprio nome indica, as políticas Medigap fornecem cobertura suplementar para pagar as despesas que as Peças A e B do Medicare não cobrem. Existem 12 políticas de medigap que fornecem cobertura padronizada, mas, enquanto cada plano oferecido para uma determinada carta fornece cobertura idêntica, os prêmios variam de uma operadora para outra. Plano F é atualmente o plano mais popular, mas os destinatários do Medicare podem comparar os planos em www. Medicare. gov / mppf. Os departamentos de seguros do estado também publicam frequentemente uma lista de provedores de medigap e seus preços em seus sites. As políticas do Medigap geralmente são emparelhadas com a cobertura da Parte D para fornecer uma cobertura completa aos destinatários.

Medicare Advantage Esses planos prevêem uma cobertura que seja aproximadamente equivalente à combinação de Medicare Parts A, B, D e uma política de medigap.No entanto, esta cobertura está contida em um único programa que é fornecido por uma companhia de seguros de saúde privada. Os planos Medicare Advantage são oferecidos através de HMOs, PPOs regionais e provedores privados de taxa por serviço. Os planos de HMO são geralmente os mais baratos, mas também os mais restritivos. Os planos PPO são mais caros, mas fornecem uma rede muito mais extensa de provedores que geralmente abrangem diversos estados. Os planos privados custam o máximo, mas irão pagar qualquer fornecedor de cuidados que esteja disposto a aderir aos termos do plano.

Qual plano é o melhor? Há muitas questões a serem consideradas ao escolher o plano Medicare apropriado, mas a saúde do segurado geralmente determinará a melhor forma de cobertura. A combinação da Parte D e medigap geralmente custa mais do que um plano do Medicare Advantage, mas os participantes não precisam pagar tanto do seu bolso, e eles têm maior liberdade ao escolher um provedor de cuidados. No entanto, eles devem lidar com o pagamento dos prémios em três diferentes tipos de cobertura: partes B e D, bem como a política de medigap. Os planos do Medicare Advantage são o contrário. Eles também têm mais limites para os prestadores de cuidados (exceto para planos privados). A quantidade e tipo de cuidados que um determinado participante exige ou antecipa é, portanto, um problema-chave no processo de tomada de decisão. Os participantes que podem exigir cuidados constantes de baixo nível que devem ser pagos pelo bolso podem ser melhorados com uma combinação de cobertura da Parte D e medigap, enquanto os participantes saudáveis ​​que procuram prémios mais baixos podem preferir um plano de vantagens.

Rising Costs Independentemente do tipo de cobertura escolhida, o custo da cobertura do Medicare continua a subir a uma taxa muito mais rápida do que a inflação. As tarifas aumentarão em 2010; Os prêmios do plano da Parte D estão aumentando 7%, para US $ 30 por mês, enquanto os planos de benefícios do Medicare estão aumentando 22%, para US $ 39 por mês. Infelizmente, a Segurança Social não proporcionará um aumento do custo de vida (COLA) para compensar esses aumentos de preços. Além disso, 60% das operadoras da Parte D agora exigem uma franquia anual de US $ 310 em 2010 - um aumento enorme em relação aos 45% que exigiram isso no ano anterior. Os co-pagamentos também estão aumentando, e várias operadoras reorganizaram sua estrutura de preços reclassificando vários medicamentos de níveis preferenciais com co-pagamentos mais baixos para níveis mais baixos com co-pagamentos mais altos.

Conclusão O futuro do Medicaid é um pouco incerto, e a legislação federal pode rever substancialmente o sistema atual em algum momento no futuro. Mas os preços provavelmente continuarão a crescer no futuro previsível, e os participantes devem avaliar cuidadosamente sua saúde atual e futura para determinar qual tipo de plano fornecerá a cobertura necessária ao menor custo. Para obter mais informações sobre planos suplementares do Medicare, consulte seu consultor financeiro ou conselheiro da Medicaid.

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