Hoje em dia, os bancos com filiais de tijolo e argamassa são apenas o começo quando se trata de suas opções bancárias. O setor bancário emergiu da revolução da internet com novas tendências operacionais e novas formas de fornecer serviços eficiente e facilmente aos clientes. Hoje em dia, você nem precisa sair da sua casa para criar uma nova conta bancária.

Com mais escolhas, porém, vem mais confusão. Este artigo irá ajudá-lo a classificar através do caos e obter uma melhor compreensão dos tipos de contas bancárias disponíveis, bem como a forma como cada tipo funciona.

Tipos de contas

Contas de verificação
A conta corrente é a conta mais simples e básica necessária para as transações do dia-a-dia. As transações eletrônicas e as transações automatizadas (ATM) também se tornaram vinculadas a esse tipo de conta. No mundo das cooperativas de crédito, as contas correntes são referidas como rascunhos de ações.

De acordo com os regulamentos federais, não há limitação no número de vezes que você pode fazer um depósito ou retirada neste tipo de conta. Uma vez que são usados ​​principalmente para o processamento de transações, as contas correntes tradicionalmente não produziram nenhum interesse no saldo. No entanto, hoje muitos bancos de internet oferecem rendimentos de juros em suas contas correntes.

As contas de verificação podem ser categorizadas como pessoais ou comerciais. Pode haver muitas diferenças entre essas duas categorias dependendo da instituição financeira, mas a função subjacente é a mesma.

Muitos bancos estão adicionando muitos incentivos para contas pessoais para atrair mais clientes. Como resultado, algumas contas correntes pessoais não exigem um saldo mínimo mensal, não cobram uma taxa mensal, fornecem um cartão de débito / débito gratuito e até oferecem cheques gratuitos. Contas de verificação de negócios, no entanto, podem não ter tantos brindes. (Leia sobre as taxas do serviço que poderiam niquelar e imobilizar você diretamente do seu ninho em As Ins e Saídas de taxas de banco .)

Além da estrutura de tarifas, outra diferença importante é a maneira como o as contas são tratadas para fins fiscais. As contas pessoais são abertas sob seu número de Segurança Social (SSN), enquanto as contas comerciais usam o número de identificação do empregador (EIN).

Contas de poupança
As contas de poupança são usadas principalmente para economizar dinheiro. Nas cooperativas de crédito, eles são chamados de contas compartilhadas. Todas as instituições financeiras podem exigir um montante mínimo para abrir uma conta de poupança e um saldo mínimo mensal, mas os montantes variam de acordo com a instituição.

Esta conta paga juros sobre o seu saldo, dependendo da taxa de juros de negócios federal. Isso significa que a taxa de juros da sua conta pode subir ou diminuir quando o Federal Reserve Board (FRB) altera as taxas de juros. Pode não ser uma correlação direta, mas a taxa de juros federal tem um impacto no seu interesse na poupança.A taxa de juros também varia de acordo com o banco.

Todas as contas de poupança, de acordo com o Regulamento D, só podem fazer seis transferências por mês para cada conta, pessoalmente, on-line, por telefone ou via câmbio automatizado (ACH). As contas de poupança não vêm com cheques para fazer retiradas. Para acessar seu dinheiro, você deve transferi-lo das economias para verificar ou retirá-lo de um caixa eletrônico ou caixa de banco. Por esse motivo, muitos bancos recomendam que você abra uma conta corrente para ter uma conta de poupança.

As contas de poupança também podem ser categorizadas em contas pessoais e empresariais. Não há uma grande diferença entre os dois, exceto a taxa de juros que eles oferecem e como eles estão conectados à sua conta corrente. No entanto, as contas de poupança empresarial tendem a ter maiores requisitos de saldo mínimo em comparação com as contas de poupança pessoais.

Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem diferentes tipos de contas de poupança, como poupança de férias, poupança de educação e poupança de verão. Todos funcionam como economias comuns; a etiqueta de nome é diferente apenas para ajudar os clientes a salvar para cada finalidade.

Contas de verificação de dividendos / juros

Muitos bancos estão criando novas contas que combinam a essência das contas de cheques e de poupança em uma única conta. Cada banco tem seu próprio nome para esta conta, como "verificação de platina" ou "verificação de interesse". As cooperativas de crédito chamam-lhes contas de cheques de dividendos.

A especialidade dessas contas é sua capacidade de ganhar interesse. Eles são semelhantes às contas correntes correntes, mas você tem que manter o saldo mínimo mensal para obter juros ou evitar encargos mensais. Eles também vêm com cheques gratuitos e cartões ATM / débito para facilitar o acesso aos fundos.

Contas do Mercado Monetário
No passado, as contas do mercado monetário deveriam ser utilizadas para qualquer investimento ou propósito comercial. Esse tipo de conta é especificamente destinado a ser conectado a qualquer investimento no mercado de ações. Mas hoje em dia, é usado como outro veículo de poupança para obter altas taxas de juros em comparação com as contas de poupança. Muitas empresas de corretagem de ações agora oferecem essa conta se você pretende investir em ações ou não.

As contas do mercado monetário funcionam de forma semelhante às contas de poupança e podem ser anexadas às contas correntes de qualquer transação. Eles podem ter requisitos mínimos de saldo de abertura, dependendo do banco. Você obtém cheques para escrever contra essas contas, mas você está limitado a apenas três por mês, e a instituição pode exigir que o cheque seja por um valor mínimo, como $ 500. Além disso, as contas do mercado monetário são limitadas a seis transações por mês (incluindo ACH e transferências de internet) de acordo com as normas federais. (Saiba mais sobre a maneira mais fácil de se beneficiar dos títulos do mercado monetário lendo Introdução aos Fundos mútuos do mercado monetário .)

CDs
Os certificados de depósito (CDs) permitem que você cresça seu dinheiro com alto interesse taxas em relação às contas da economia e do mercado monetário. As cooperativas de crédito os chamam de certificados compartilhados. Você precisa de um montante mínimo para abrir um CD, dependendo do prazo e da taxa de juros oferecida.Seu dinheiro será encerrado no depósito para o período de tempo selecionado, que começa em três meses e varia até cinco anos ou mais. Você não poderá retirar seu dinheiro sem penalidade durante este período. No vencimento, você tem a opção de renovar o CD com a taxa atual ou retirar o principal mais os juros vencidos durante o período de depósito.

Você deve poder abrir CDs em qualquer banco ou cooperativa de crédito sem abrir uma conta corrente ou de poupança. No entanto, muitos bancos oferecem taxas de juros muito atraentes em CD porque é uma boa maneira de atrair clientes e persuadi-los a abrir contas de cheques.

CDs são um bom veículo de investimento para o intermediário ou longo prazo. Usando uma técnica de escada de CD, você pode ajudar seu dinheiro a crescer aproveitando a composição. (Informe-se sobre esta estratégia, lendo Aumentar a sua renda com uma escala de CD .)

Tipo de conta:	Verificando	Economias	Mercado monetário	CD
Objetivo:	Transações diárias	Salvando	Economia de curto prazo	Economia de longo prazo
Min. Quantidade a abrir:	De $ 0 a $ 100	De $ 0 a $ 500	De $ 1, 000	De $ 500
Min. Equilíbrio exigido:	Sim, depende do banco	Sim, depende do banco	Sim, depende do banco	Sim, depende do banco
Verificações disponíveis:	Sim	Não < Sim, limite de 3 cheques por mês	No	Não. de Transações Permitidas:
Unlimited	6 por ciclo mensal	3 por ciclo mensal	Apenas depósitos como complementos	Taxas mensais / Taxas:
Depende do banco	Nenhum < Nenhum	Pode retirar com pena	A linha inferior	Houve muitas mudanças no setor bancário, e você pode esperar mais para vir no futuro. Todo banco ou cooperativa de crédito pode alterar suas ofertas ou adicionar novos tipos de contas, o que pode complicar as coisas e confundir os clientes. No entanto, se você conhece as categorias básicas de contas e como elas funcionam, você deve escolher a melhor opção para suas necessidades.