Imagine o cenário. Seu filho ou filha está fora da faculdade há mais de uma década e passou a uma carreira de sucesso. Sua própria carreira está chegando ao fim e a aposentadoria é apenas alguns anos de distância, e ainda assim, você ainda deve milhares de dólares para as taxas da faculdade do seu filho ou filha. Este cenário é uma realidade para muitos pais que recebem empréstimos PLUS PLUS, agora conhecidos como empréstimos Direct PLUS.

No artigo de 2012, "The Parent Loan Trap", a Chronicle of Higher Education revelou que o governo concedeu US $ 10. 6 bilhões em empréstimos PLUS para famílias. Pode parecer a coisa certa para os pais ajudarem seus filhos com o alto custo da educação. No entanto, em muitos casos, esses empréstimos pesados ​​colocam em risco as finanças e a aposentadoria dos pais.

Escolas Sneak na Opção PLUS

Muitas vezes, uma escola apresentará o pacote de ajuda financeira do aluno com um empréstimo PLUS direto adicionado. A escola pode afirmar que deseja conscientizar as famílias todas as opções de financiamento disponíveis, mas incluindo o empréstimo Direct PLUS no pacote financeiro podem tornar o verdadeiro custo da faculdade confuso. Ao considerar os custos da faculdade, solicite a desagregação do pacote de ajuda financeira sem o empréstimo PLUS. Além disso, certifique-se de conhecer os termos do empréstimo antes de concordar com isso.

Ao invés de um empréstimo do Direct PLUS, peça ao seu filho que opte por um empréstimo de estudante privado por qualquer custo restante que a ajuda financeira e os empréstimos de estudantes federais não cobrem. Se você deseja ajudar seu filho financeiramente, você pode fazer pagamentos no empréstimo enquanto ele ou ela ainda está na escola. Isso permite que você ajude a pagar os custos da faculdade do seu filho, mas não o responsabiliza pelas despesas. (Veja também, 10 maneiras de gerenciar a dívida de empréstimo de estudante e Como marcar um empréstimo de estudante privado.)

Não há período de graça ou planos de reembolso

Quando um estudante tira um empréstimo, ele ou ela geralmente é concedido seis meses após a formatura para iniciar o processo de reembolso. Não é assim com um empréstimo Direct PLUS. O período de reembolso para você começa imediatamente após o seu filho receber o dinheiro, o que pode prejudicar o quanto você pode economizar para sua aposentadoria. No entanto, os mutuários podem entrar em contato com o administrador do empréstimo para solicitar um adiamento enquanto a criança ainda está matriculada na metade do tempo e por seis meses após o seu filho deixar de ser matriculado.

Existem vários planos e programas disponíveis para ajudar os alunos que não podem pagar seus empréstimos. No entanto, os empréstimos do pai PLUS não são elegíveis para a maioria desses planos. Muitos pais não percebem que seus empréstimos não serão qualificados para Pay-as-You-Earn ou o programa de reembolso baseado em renda. Um empréstimo de estudante federal concedido a um aluno também é elegível para programas de perdão de empréstimo, tolerância e em circunstâncias especiais, cancelamento de empréstimo, ao passo que os empréstimos Direct PLUS concedidos aos pais não são elegíveis para todos esses programas de assistência.

Você pode pedir mais empréstimo do que você precisa

Quando você se inscreveu para um empréstimo de Direct PLUS para seu filho, seu relatório de crédito é analisado, mas sua relação renda e dívida / renda não é considerada. Na verdade, o credor nem sequer olha para ver quais outras dívidas você tem. A única coisa negativa que os credores procuram é um histórico de crédito adverso.

Uma vez que você está aprovado para o empréstimo, a escola define o montante do empréstimo através do custo de atendimento. No entanto, o custo de atendimento da escola é sempre inflacionado para incluir despesas de vida, despesas de transporte, até mesmo estudar - custos no exterior. Isso pode levar os pais a emprestar muito mais do que as necessidades de seus filhos para a faculdade.

Uma vez que a relação débito / renda do mutuário não é considerada, é muito possível garantir um empréstimo que você não pode pagar. O credor não tem em conta se os mutuários serão capazes de pagar o pagamento do empréstimo mensal em cima de uma hipoteca e outra dívida. É por isso que é muito importante para os mutuários fazer sua própria lição de casa e saber o que podem pagar antes de se inscreverem para um desses empréstimos. (Para mais informações, leia Perdoar dívida: como sair do pagamento de seus empréstimos estudantis. )

As conseqüências do padrão

Permitir que o seu empréstimo PLUS em default seja um grande erro. Não há como escapar do empréstimo Direct PLUS. Mesmo a falência não descarta sua dívida. Além disso, o incumprimento do seu empréstimo irá colocá-lo em risco para as consequências da cobrança do governo, incluindo a compensação de salários, compensações de segurança social e compensações de reembolso de impostos. A pior parte é que não há limites de tempo para quando o governo pode cobrar a dívida. Antes de você, entre em contato com seu credor e peça para falar com um representante experiente. Outra solução é entrar em contato com um advogado especializado em dívida de empréstimos estudantis.

Soluções para mutuários diretos

Se você tirou um empréstimo do Direct PLUS para a educação do seu filho e está lutando para devolvê-lo, os empréstimos de consolidação e refinanciamento estão disponíveis. Na verdade, mesmo se você não está lutando para pagar seu empréstimo, é uma boa idéia pesquisar mais refinanciamento para garantir uma menor taxa de juros e pagamento mensal. Os mutuários podem até estender o prazo de reembolso do empréstimo até 25 anos, o que também reduzirá o valor do pagamento mensal, o que pode ajudá-lo a manter-se a flutuação financeira quando estiver com renda limitada. Esteja ciente, no entanto, de que ao aumentar a vida de seu empréstimo diminuirá seu pagamento mensal, também aumentará o valor total pago pelo empréstimo. (Para mais, leia Tempo para consolidar seus empréstimos de estudante?)

O movimento financeiro mais inteligente seria pagar os empréstimos estudantis o mais rápido possível e não levá-los para a aposentadoria com você. Pague o máximo possível para o empréstimo enquanto você ainda pode ganhar dinheiro, mesmo que isso signifique que você precise apertar seu orçamento.

Não empreste contra o seu fundo de aposentadoria ou retire o seu fundo de aposentadoria cedo para cobrir os custos do empréstimo. Em vez disso, se você estiver aproximando-se da idade de 65 anos, considere trabalhar mais alguns anos para pagar o empréstimo antes da aposentadoria.

A linha inferior

Ajudar seu filho a suportar o custo da faculdade é uma coisa nobre a fazer, mas não se isso o coloca em um ponto ruim financeiramente ou coloca sua aposentadoria em risco. Em última análise, seu filho terá várias décadas para pagar o empréstimo antes da aposentadoria e - dependendo do empréstimo - também pode ser elegível para programas de perdão de empréstimos e planos baseados em renda que os empréstimos PLUS comprados pelos pais não são elegíveis para. Inscrever-se para um empréstimo PLUS que você não pode pagar pode arruinar sua posição financeira atual e futura, então faça muita pesquisa antes de se inscrever para esse tipo de empréstimo.