A isca de empréstimos "sem verificação de crédito" é óbvio, e a tentação de assumir esse empréstimo pode ser irresistível para um indivíduo com crédito fraco e em circunstâncias financeiras muito precisas que precisam de dinheiro rapidamente. Esses empréstimos são direcionados para indivíduos que, por causa de recursos financeiros limitados e crédito pobre, não podem obter empréstimos de curto prazo, não colateralizados, de um credor tradicional.

No entanto, existem perigos financeiros significativos associados a esses empréstimos, e aqueles que usam este serviço financeiro muitas vezes se encontram em uma situação financeira ainda pior depois de retirar um empréstimo. Portanto, os consumidores são aconselhados a considerar soluções alternativas para uma crise temporária de fluxo de caixa.

Como nenhum empréstimo de verificação de crédito funciona

A forma mais comum de financiamento de cheques de crédito disponível é o que é referido como um dia de pagamento, ou adiantamento em dinheiro, empréstimo. A estrutura desses empréstimos é bastante simples. Os credores que oferecem payday loahns normalmente oferecem empréstimo a um mutuário individual até 100% do valor de seu pagamento líquido, em casa, no seu próximo salário. O empréstimo é fixado para reembolso na data em que o mutuário recebe o seu próximo cheque de pagamento, com a taxa de juros a pagar calculada pelo mesmo prazo.

Por exemplo, se um mutuário solicitar um empréstimo do dia de pagamento no quinto do mês e seu próximo cheque de pagamento deve ser recebido no dia 15, então o prazo do empréstimo é de 10 dias e 10 O prazo de juro é devido, juntamente com o valor do capital emprestado, no dia 15. O empréstimo geralmente é reembolsado pelo mutuário escrevendo um cheque pós-datado pelo valor total do principal mais os juros necessários para reembolsar o credor na íntegra. A menos que sejam feitos outros arranjos, o credor simplesmente deposita o cheque pós-datado do mutuário na data em que o reembolso é devido.

Problemas potenciais

O principal perigo associado aos empréstimos do dia de pagamento vem das taxas de juros exorbitantes cobradas. Embora os abusos do passado tenham levado os credores do payday a serem rigorosamente regulamentados, o fato básico é que a taxa de juros geralmente está na faixa de 25 a 30% do valor do empréstimo. Em outras palavras, um empréstimo de uma semana por US $ 400 pode exigir que o mutuário pague o credor US $ 520. A taxa de porcentagem anual (APR) pode ser superior a 1, 000%, mas como esses empréstimos são de curto prazo, a taxa de juros é comumente analisada em relação ao principal empréstimo emprestado. Os regulamentos variam entre os estados, mas os credores do dia do pagamento geralmente cobram a taxa de juros máxima permitida.

Embora o empréstimo de US $ 400 possa ajudar o mutuário a gerenciar necessidades de curto prazo para pagar contas ou lidar com outras despesas, o interesse que ele tem que pagar no empréstimo muitas vezes cria outro problema imediato de fluxo de caixa apenas uma semana depois. Se um mutuário não puder reembolsar o empréstimo acrescido de juros na data devida, a maioria dos credores do dia do pagamento estão felizes em reverter o empréstimo por outro período de salário em troca de o mutuário pagar apenas o valor de juros devido.Isso, é claro, resulta em que o mutuário paga ainda mais juros sobre o empréstimo. Algumas pessoas ficam presas em uma situação em que o pagamento de juros exigido para rolar continuamente o empréstimo de uma semana para outra acabou se tornando uma outra conta regular que puxa ainda mais suas finanças.

A arena inteira de empréstimos sem cheques de crédito também está cheia de golpes, especialmente com muitos credores fazendo negócios apenas on-line ou por telefone, sem escritórios físicos nas lojas. Os golpes comuns incluem os mutuários a serem solicitados a pagar uma taxa inicial que lhes é dito garante que seu empréstimo seja aprovado. É contra a lei cobrar taxas de adiantamento. Os mutuários devem se preocupar com um credor, afirmando que não há verificação de crédito necessária, mas ainda pede informações financeiras pessoais, como o número de segurança social do mutuário ou a informação bancária. Isso pode ser uma tentativa de roubo de identidade ou de hackear a conta do cartão de crédito ou do cronô do mutuário.

Melhores alternativas para nenhum empréstimo de verificação de crédito

Os empréstimos de alta taxa de juros, como os empréstimos de dia de pagamento, devem ser evitados se possível. A longo prazo, eles tendem a causar maiores problemas de fluxo de caixa do que aqueles que podem resolver. Possíveis soluções alternativas para uma crise de fluxo de caixa incluem pedir a um empregador um adiantamento de pagamento, segurar uma venda de garagem ou obter um empréstimo de uma casa de penhores para itens como jóias. As lojas de penhor cobram altas taxas de juros, também, mas em nenhum lugar, tanto quanto os credores do dia de pagamento, e oferecem termos de empréstimo mais longos. Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é outra alternativa possível. Mais uma vez, as taxas dos cartões de crédito, especialmente nos adiantamentos em dinheiro, tendem a correr alto, mas ainda são minúsculas em comparação com os juros cobrados nos empréstimos do dia de pagamento.