Quando o dinheiro é apertado e você perde o controle do saldo da sua conta bancária, as taxas de cheque especial podem transformar uma parada rápida em uma grande dor de cabeça. Os bancos cobram taxas de cheque especial quando um usuário tira mais dinheiro do que está disponível em sua conta corrente. Os clientes recebem uma taxa fixa, por exemplo, se eles usam seus cartões de débito para pagar um latte de US $ 5 e há apenas US $ 2 em suas contas. A taxa média de cheque especial é de US $ 35, de acordo com um relatório divulgado no ano passado pelo Pew Charitable Trusts, e todos esses $ 40 xícaras de café somam grandes empresas para bancos. O Consumer Financial Protection Bureau descobriu que os americanos pagam uma média de US $ 260 por ano em taxas de cheque especial. Milênios (idade 18-25) são particularmente atingidos, com um em cada 10 com mais de 10 descobertos por ano.

Os consumidores obtiveram algum alívio em 2010, quando a Reserva Federal impediu os bancos de matricularem automaticamente seus clientes em proteção contra cheque. Agora você deve optar por que suas compras sejam cobertas no caso de um descoberto; Caso contrário, a cobrança será recusada. Mas as regras não se aplicam a cheques ou pagamentos automatizados recorrentes: para aqueles, você ainda pode estar no gancho por US $ 35.

Ainda assim, existem maneiras de vencer o sistema. Muitas contas correntes estão disponíveis que removem a opção de descoberto da equação inteiramente. Aqui estão algumas das nossas escolhas para as melhores contas correntes sem taxas de cheque especial.

1. Moven

2. Simples

Moven e Simple são dois aplicativos de banco móvel sem taxas de cheque especial (os cartões de débito dos usuários serão em vez disso recusados), nenhum saldo mínimo da conta e acesso a milhares de caixas eletrônicos sem taxas através da rede nacional STAR ATM. Cada serviço também oferece ferramentas de orçamentação: o Moven fornece feedback em tempo real sobre os padrões de gastos dos usuários e o recurso Seguro de Despesas da Simple mostra seu verdadeiro saldo atual, menos os próximos pagamentos de contas, transações pendentes e itens para os quais você está economizando. Cada um tem algumas desvantagens, como o limite diário de retirada de US $ 500, e alguns usuários não gostariam da idéia de se bancar principalmente em seus telefones ou on-line - especialmente considerando o bug ocasional que alguns usuários móveis experimentaram durante as atualizações do aplicativo. (Para mais informações, veja Bancos on-line: custos mais baixos e pouco sacrifício .)

3. Capital One 360 ​​

Se você quer a conveniência de serviços bancários on-line e móveis com a confiança do nome de um banco grande por trás, o Capital One 360 ​​(anteriormente ING Direct) pode fazer o truque. Como uma conta corrente da velha escola, ela acumula interesse e oferece aos usuários a opção de usar cheques de papel se eles escolherem. Também não há saldo mínimo da conta e não há cobrança de cheque descoberto. Você pagará juros sobre o montante que você retirou a sua conta até que você pague de volta (o saque descoberto por US $ 100 por 10 dias custaria 31 centavos, por exemplo).E há uma cobrança de fundos insuficientes de US $ 9 por um cheque de papel devolvido - mas isso ainda é muito inferior à taxa média nacional de $ 30. Embora não possua serviços de balcão nas agências da Capital One, os clientes têm acesso a 2 mil caixas eletrônicos Capital One, mais 38 mil caixas eletrônicos sem taxa através da rede Allpoint ATM.

4. Schwab Bank High Yield Investor Conta de verificação

A conta de verificação de investidores de alto rendimento do Highwield High Bank e em linha e móvel é uma ótima opção se você quiser que seu dinheiro faça o duplo dever. Os clientes são obrigados a ter uma conta de corretagem vinculada Schwab One, que abrangerá todos os descobertos de sua conta corrente e permitirá trocar ações, títulos, fundos mútuos e muito mais. Ambas as contas são gratuitas para abrir e manter - as únicas taxas que você irá encontrar são uma cobrança de US $ 25 por um cheque rejeitado e uma taxa de $ 5 por um cheque depositado que foi devolvido. É um empate para o melhor recurso da conta corrente: oferece descontos em todas as taxas de caixa eletrônico em todo o mundo, e acumula juros a uma taxa variável de 0,10% ao ano.

5. BankBalthance Bank of America

A conta bancária SafeBalance do Bank of America oferece uma experiência bancária mais tradicional sem taxas de cheque especial. Não há proteção contra cheque, então os cartões de débito dos usuários serão recusados ​​se eles não tiverem dinheiro suficiente em suas contas. Os clientes podem fazer depósitos ou retiradas em qualquer ramo da BofA, embora não possam escrever cheques em papel. Outras desvantagens incluem US $ 4. Taxa de manutenção mensal de 95, um saldo de abertura mínimo de $ 25 e nenhuma acumulação de juros na conta. Os clientes têm acesso à extensa rede ATM do Bank of America, mas eles pagarão US $ 2. 50 por transação ATM não-BofA (e US $ 5 em países estrangeiros, a menos que você use um dos bancos parceiros da BofA).

A linha inferior

Embora existam muitas contas correntes lá fora, sem taxas de cheque especial, cada uma tem compromissos. A maioria das contas não acumulam juros, e normalmente há acesso mínimo aos meios de pagamento da velha escola, como cheques em papel e transações de balcão. Mas se você estiver disposto a saltar para o banco de negócios somente on-line ou móvel, escolha uma dessas contas e respire um suspiro de alívio que $ 40 lattes são uma coisa do passado.

(Para mais informações sobre taxas bancárias, veja 5 Taxas bancárias que você não pode saber sobre .)