Você provavelmente já viu anúncios dizendo: "Podemos apagar seu crédito ruim - 100% garantido. "Ou possivelmente aqueles que prometem que podem:" Criar uma nova identidade de crédito - legalmente. "Qualquer empresa que promete uma solução rápida como essa para sua pontuação de crédito é uma farsa. "Os advogados da Federal Trade Commission, a agência de defesa do consumidor da nação dizem que nunca viram uma operação legítima de reparação de crédito que faz essas reivindicações", diz o site da FTC.

Reparar o seu crédito se a sua pontuação cair "leva tempo e não existe uma maneira rápida de corrigir uma pontuação de crédito … O melhor conselho para reconstruir crédito é gerenciá-lo de forma responsável ao longo do tempo. "Esse é o conselho que você encontrará no site da FICO. Acredite.

FICO significa Fair Isaac Corporation. Esta empresa americana apresentou o primeiro objetivo de finalidade geral FICO em 1989. Desde então, os consumidores dependeram de manter um bom índice FICO para obter empréstimos e cartões de crédito - especialmente se eles querem taxas baixas e termos generosos.

Agora que está claro, não há nenhuma solução rápida para melhorar a pontuação de crédito de ninguém, vamos rever as etapas para reparar sua pontuação da maneira lenta e legal.

Etapa 1 - Compreenda como sua pontuação de crédito é determinada

Você precisa entender os cinco componentes que afetam sua pontuação de crédito antes de começar a repará-la. Veja o que a FICO examina:

• Histórico de pagamentos - 35% da sua pontuação - Pagar todas as contas no tempo ajudará você a melhorar sua pontuação mais rápido.
• Montantes devidos - 30% da sua pontuação - Reduzir o montante que você deve também irá percorrer um longo caminho para melhorar sua pontuação de crédito.
• Comprimento do histórico de crédito - 15% da sua pontuação - Quanto mais tempo você tiver um histórico de crédito aberto, melhor. Nunca feche o seu cartão de crédito mais antigo.
• Novo crédito - 10% da sua pontuação - Cada vez que você se inscreve para um novo cartão de crédito ou empréstimo, sua pontuação de crédito provavelmente diminuirá pelo menos um curto período de tempo.
• Tipos de crédito utilizados - 10% da sua pontuação - Uma boa combinação de tipos de crédito (cartões de crédito, empréstimos a prazo e empréstimos de longo prazo, como hipotecas) melhorará uma pontuação de crédito

Passo 2 - Pagar suas contas no tempo

Uma vez que 35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamento de contas, pagar as contas a tempo todos os meses é a coisa mais importante que você pode fazer para reparar sua pontuação de crédito. Duas boas estratégias para melhorar seus hábitos de pagamento de contas:

• Configure pagamentos automáticos usando o sistema de pagamento de contas on-line do seu banco ou o sistema de pagamento automático do seu credor. O perigo desta estratégia não é ter dinheiro suficiente em sua conta bancária para cobrir o pagamento automático. Portanto, certifique-se de ter sempre uma almofada na sua conta para cobrir esses pagamentos automáticos.
• Se você preferir mais controle, configure um lugar em sua casa onde você sempre paga as contas.Certifique-se de que todas as contas acabem nesse lugar no dia em que chegam no correio (ou imprima uma conta de e-mail se é assim que você obtém suas contas). Obter um arquivo de acordeão que permite que você coloque as contas no arquivo com base no dia em que você deve pagar. Certifique-se de pagar as contas para que o cheque ou pagamento eletrônico chegue nas mãos do credor no horário.

Se você não conseguir pagar todas as suas contas na hora, "amortece o golpe na sua pontuação de crédito, por padrão, em apenas uma conta. Há um componente no escore FICO chamado "prevalência", diz John Ulzheimer, especialista em crédito e presidente do Grupo Ulzheimer. "Isso significa que ter cinco coleções é pior do que ter uma." Ele recomenda que você "deixe a conta com o o pagamento mensal mais alto está atrasado para liberar mais dinheiro todos os meses para pagar suas outras obrigações de dívida.

"Se você tiver que escolher entre dívidas a pagar, ignore a conta do cartão de crédito porque não é garantida e um credor não pode reintegrar nada . Felizmente, as inadimplências de cartões de crédito prejudicam as contas de crédito menos do que dívidas maiores, como empréstimos para casas ou automóveis ", diz Sarah Davies, vice-presidente sênior de analítica, gerenciamento de produtos e pesquisa para soluções VantageScore.

Passo 3 - Obter seus relatórios de crédito

Agora que você está pagando seus credores com o tempo, o próximo passo é obter uma cópia de seus relatórios de crédito. Você pode obtê-los gratuitamente, uma vez por ano, em annualcreditreport.com. Você precisará solicitar um relatório gratuito de cada um dos cred agências de relatórios - Equifax, Experian e Trans Union. Não inscreva-se para um serviço de monitoramento de crédito, apenas receba sua cópia gratuita de cada relatório. Quando chegar ao site, clique no botão vermelho que diz: "Solicite seus relatórios de crédito gratuitos. "Você só pode candidatar-se a uma empresa por vez, então você precisará voltar para este site três vezes. A maneira mais eficaz de fazer isso é pedir um relatório a cada quatro meses - então você terá o ano coberto.

Passo 4 - Corrigir quaisquer erros

Revise cada relatório com cuidado. Se você vir algum erro, corrija-os com cada agência de relatórios de crédito individualmente. Geralmente, você é visto como culpado até ser provado inocente. Quando você escreve para a agência de crédito, certifique-se de enviar cópias (e não os originais) de qualquer prova que você possa ter que haja um erro em seu relatório de crédito.

Para saber mais sobre como corrigir suas informações de crédito, leia "Reparo de crédito: como se ajudar" no site da FTC e Como disputar erros em seu relatório de crédito . As agências devem investigar qualquer pergunta que você enviar no prazo de 30 dias.

Passo 5 - Reduza o uso do cartão de crédito

Após o pagamento tardio de contas, o próximo maior impacto em sua pontuação de crédito é como você usa seus cartões de crédito, o que determina 30% da pontuação. O uso ideal é considerado entre 10% e 20% dos limites de crédito disponíveis. Por exemplo, se você tiver US $ 10.000 em linhas de crédito disponíveis, os saldos ideais seriam entre 10% ($ 1 000) e 20% (US $ 2 000). Pessoas com saldos nessa faixa tendem a ser oferecidas as melhores taxas de juros.

Você precisa mostrar que você pode lidar com o crédito com sabedoria, então ter saldos ocasionais em seus cartões de crédito pode ser uma coisa boa. Alguém que nunca use o crédito provavelmente não terá uma boa pontuação de crédito como alguém que mostra que ele ou ela pode usá-lo bem.

Passo 6 - Monitorize seu progresso

Você pode ver o quão bem seu reparo de crédito está funcionando monitorando sua pontuação de crédito. Existem inúmeras maneiras de fazer isso de graça, além de obter seus relatórios gratuitos. Muitos cartões de crédito oferecem uma pontuação de crédito mensal gratuita como parte de seus serviços. Se você ainda não se inscreveu para obter uma pontuação gratuita, verifique com suas empresas de cartão de crédito ou bancos para ver se qualquer um tem um serviço gratuito.

Junte-se a um site gratuito de monitoramento de crédito. Certifique-se de que não haja cobranças mensais ocultas. Alguns bens incluem Crédito Karma e Crédito. Com. O Credit Karma oferece ainda um Simulador de pontuação de crédito gratuito que lhe dá a oportunidade de determinar o impacto provável de uma decisão de crédito antes de assumir esse novo crédito.

A linha inferior

O reparo de crédito legítimo não é uma solução rápida. É preciso tempo e perseverança. Não fique preso em uma fraude de reparo de crédito. Não há formas legais de corrigir rapidamente sua pontuação de crédito. Veja Reparar Credit-Repair Scams e Extreme Credit Repair: Por que não funciona .

A melhor estratégia é ter certeza de pagar todas as suas contas no prazo. Não solicite novos créditos, a menos que você realmente tenha que fazê-lo. Muitas vezes, as pessoas se inscrevem para um novo cartão de crédito para obter um desconto único. Você poderia estar pagando esse desconto por anos com uma pontuação de crédito menor e taxas de juros mais altas.