As anuidades são uma excelente maneira de gerar uma renda vitalícia, economizando para a aposentadoria sem a preocupação do risco de mercado e deixar algo para sua família ou uma instituição de caridade favorita depois de morrer. No entanto, como muitos produtos financeiros, o que antes era uma idéia simples tornou-se muito complicado. Neste artigo, descrevemos os três principais tipos de anuidades - fixas, variáveis ​​e indexadas - e lhe indicamos o que procurar em cada uma, bem como as perguntas a serem feitas antes de investir.

Anuidade 101 Uma anuidade é um produto financeiro vendido por companhias de seguros ou outras instituições financeiras para manter e aumentar os fundos. Quando você anota, você aceita um fluxo de pagamento que pode começar imediatamente ou no futuro. Os pagamentos podem ser para a vida ou um certo número de anos. As anuidades são usadas principalmente para fornecer uma renda estável durante a aposentadoria. (Para uma visão geral das anuidades, veja Uma Visão Geral das Anuidades . )

Anuidades fixas Uma anuidade fixa é um contrato escrito oferecido por uma companhia de seguros. Garante que você fará uma taxa de juros declarada em seu dinheiro. Este tipo de investimento é livre de riscos - a companhia de seguros assume todos os riscos e garante que você fará a taxa de juros indicada. As anuidades fixas não estão vinculadas à bolsa de forma alguma.

As seguintes são duas subcategorias de anuidades fixas:

• Anuidades imediatas: uma anuidade imediata, também chamada de anuidade única, é quando você faz uma quantia fixa ou um pagamento único e, em breve, você começa a receber mensalmente, trimestralmente ou pagamentos de anuidades anuais. Esses pagamentos podem ser por vida ou por um número específico de anos. Geralmente, você compra esse tipo de anuidade quando você está prestes a se aposentar ou está aposentado e quer gerar uma renda segura e consistente, não importa o que.
• Anuidades diferidas: você compra uma anuidade diferida quando quer ganhar dinheiro com base em impostos diferidos e, em algum momento no futuro, use o dinheiro investido para seus objetivos finais. Algumas pessoas usam anuidades diferidas como forma de construir aposentadoria, sabendo que receberão um retorno garantido, não importa o que. Quando você tira o dinheiro no futuro, você deve impostos sobre os ganhos que você fez na anuidade.

Geralmente, você pode retirar até 10% ao ano de uma anuidade fixa sem ter que pagar uma penalidade de retirada antecipada. Você pode facilmente converter o dinheiro de uma anuidade diferida para uma anuidade imediata. Você também pode deixar o dinheiro para um ente querido ou uma instituição de caridade favorita sem impostos sobre a propriedade. Além disso, as anuidades têm um período de 30 dias de livre aparência - se você não gosta do contrato de anuidade ou simplesmente muda de idéia, pode devolver a anuidade à companhia de seguros e receber um reembolso total.

Anuidades variáveis ​​
Uma anuidade variável é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Neste contrato, você pode fazer um pagamento único (único) ou uma série de pagamentos. A companhia de seguros concorda em fazer pagamentos consistentes imediatamente ou em algum momento no futuro. As anuidades variáveis ​​combinam os elementos de fundos de investimento, seguros de vida e planos de poupança de aposentadoria diferidos. Quando você investir em uma renda variável, você pode selecionar uma variedade de fundos de investimento para investir.

Uma renda variável tem duas fases:

• A fase de acumulação: Durante a fase de acumulação, você está pagando dinheiro na anuidade e você tem uma variedade de opções de investimento, que vão desde um fundo equilibrado - um tipo de fundo mútuo que detém ações preferenciais, títulos e ações ordinárias para obter renda e crescimento - para mercados monetários e fundos internacionais. O dinheiro que você coloca nas opções de investimento aumentará ou diminuirá dependendo do desempenho dos fundos. A melhor informação que você pode obter sobre as opções de investimento da anuidade variável é o prospecto. Isso descreverá os riscos, a volatilidade e se o fundo contribui para a diversificação dos investimentos na anuidade.
• A fase de pagamento: durante a fase de pagamento, você começa a receber pagamentos. Esses pagamentos podem ser de montante fixo, ou você pode ter pagamentos enviados para você regularmente (mensalmente, trimestralmente ou por ano) por um certo número de anos ou por toda a vida. Esses pagamentos são garantidos pela companhia de seguros.

As anuidades variáveis ​​geralmente fornecem garantias que você não pode obter com outros investimentos. Por exemplo, por uma taxa, você pode adicionar um recurso de benefício de morte à anuidade variável. Digamos que você investir US $ 125 000 em uma anuidade variável. Um pouco mais tarde, o valor dos fundos mútuos detidos na anuidade declina para US $ 95 000. Se você colocasse esse dinheiro em um fundo mútuo ordinário, você ficaria com queda de US $ 30 000. Com uma renda variável, seus beneficiários ainda receberão US $ 125 000 se você morrer. Em alguns casos, se o valor de mercado aumentar para US $ 150.000, seus beneficiários poderiam obter um benefício de morte de $ 150.000, se você morrer.

Anuidades indexadas Uma anuidade indexada é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Com este tipo de anuidade, você pode fazer um pagamento único ou uma série de pagamentos. A companhia de seguros irá creditar o retorno que é calculado pelas mudanças em um determinado índice, como o S & P 500. A companhia de seguros também irá garantir-lhe um retorno mínimo; Esses mínimos podem variar de uma companhia de seguros para a próxima.

Aqui estão alguns dos benefícios de uma anuidade indexada:

• Você pode usar os fundos para aumentar o dinheiro com base em imposto diferido (onde você paga os impostos depois de retirar o dinheiro).
• Você pode levar até 10% ao ano do valor original que você investiu sem ter uma penalidade.
• Você pode adicionar um benefício de morte onde, se você morrer cedo, a anuidade irá para o seu beneficiário e evitar a lista de sinistros por completo.
• Você também pode retirar até 100% da anuidade sem penalidade se for forçado a entrar em um lar de idosos.

Antes de comprar uma anuidade Há várias perguntas que você deve perguntar a si mesmo e a um agente de seguros para obter uma maior compreensão de qualquer anuidade que você está considerando.

Pergunte a si mesmo:

• Por que vou usar essa anuidade? Se você está aposentado ou se aproximando da aposentadoria e precisa de uma renda consistente, você pode querer considerar usar uma anuidade fixa. Se você está acumulando para a aposentadoria, você pode querer considerar uma anuidade fixa, anuidade variável ou anuidade indexada. Se você vai deixar sua renda para seus filhos ou netos, você pode querer dar uma olhada em uma renda variável com um benefício de morte.
• Eu vou precisar do dinheiro imediatamente? O que você realmente precisa saber é se você vai precisar do dinheiro nos próximos dois a cinco anos. Este é um fator importante a considerar quando você possui taxas de entrega que podem afetar o montante principal se você retirar os fundos antecipadamente.

Pergunte ao seu agente de seguros:

• Qual é o retorno garantido mínimo? Um retorno mínimo garantido é um retorno declarado que você fará, independentemente do que. No caso de anuidades fixas, indicarão o retorno mínimo garantido. Isso permitirá que você veja o que você fará anualmente no pior dos casos.
• Quais são as taxas iniciais e anuais pagas à companhia de seguros? Em alguns casos, há taxas pagas anualmente para a companhia de seguros e também pode haver taxas iniciais que a companhia de seguros cobrará. Esta informação geralmente é encontrada no prospecto.
• Quais são as taxas de entrega se eu sair cedo? A taxa de entrega é um custo para você que é pago se você retirar seus fundos cedo. Estas taxas variam de companhia de seguros para companhia de seguros. Como regra geral, quanto mais você tiver a anuidade, menos as taxas de entrega são. Em alguns casos, essas taxas desaparecem completamente após um certo número de anos.
• Que diferentes tipos de benefícios para a morte estão disponíveis para mim? Um benefício de morte é fornecido aos beneficiários se você morrer. Este é um valor declarado. Em algumas anuidades variáveis, você pode usar um benefício de morte "intensificado" (um aumento nos benefícios). Esse aumento é o resultado de um aumento no portfólio global. Isso permitirá que você ajuste o benefício de morte disponível para seus beneficiários para cima.
• Que isenções estão disponíveis se eu precisar do dinheiro imediatamente? Uma renúncia é usada quando você pode precisar do dinheiro para uma emergência, como uma condição médica ou se você tiver que ir para um lar de idosos. Muitas anuidades irão renunciar à taxa de entrega se você precisar do dinheiro para uma situação como esta. Antes de comprar a anuidade, você precisa descobrir quais tipos de isenções estão disponíveis.

Conclusão Como você pode ver, existem vários tipos diferentes de anuidades, todos com seus próprios benefícios. Um dos principais benefícios de uma anuidade é que ele permite que você crie dinheiro para a aposentadoria, de modo que quando você se aposentar, você pode pagar uma quantia fixa ou pode criar uma renda consistente que pode durar um certo número de anos ou para a vida.Você também é capaz de ganhar dinheiro com base em impostos diferidos.

Algumas das desvantagens de investir em anuidades incluem taxas de entrega que você pode ter que pagar se você precisar do dinheiro cedo e de frente, e as taxas anuais que podem ser aplicadas. No entanto, você deve examinar e determinar qual anuidade irá funcionar para sua situação. Isso pode ser feito através da pesquisa e colocando algumas questões básicas, tanto para você quanto para o seu consultor de seguros.