A faculdade não é barata. Qualquer um que está na faculdade, estava na faculdade ou está atualmente economizando para a faculdade já sabe disso. O que você pode não saber, no entanto, é a rapidez com que os custos estão aumentando. A regra aceita é que o custo da faculdade aumenta em cerca de duas vezes a taxa de inflação. Isso significa que todos os anos, você pode esperar pagar pelo menos 5% mais.

Se você é pai de um futuro estudante universitário, você tem que economizar agora, mas arrumar dinheiro em uma conta poupança não vai funcionar. Você deve investir para ficar à frente da inflação. A maioria das pessoas se volta para um plano de poupança 529 para aumentar seu dinheiro. Isso ajudará muito, mas o que os pais podem não saber é que a forma como eles gastaram mais o dinheiro é tão importante quanto a forma como eles economizam.

No melhor cenário possível, você combinaria 529 fundos com a ajuda do governo para cobrir o custo total da faculdade para você ou seu filho, mas a ajuda do governo geralmente é baseada em renda e é aí que o tratamento Esses 529s entraram estrategicamente.

Quando e como gastar 529 fundos

Recentemente, um colunista do Wall Street Journal informou que, uma vez que a criança chega à faculdade, pode funcionar com a vantagem da família de gastar todos os 529 fundos nos dois primeiros anos na esperança de obter ajuda financeira no terceiro e quarto anos - se os pais esperam um ano de alta despesa ou baixa renda. Bom conselho? Decidimos verificá-lo com outros especialistas. A variedade de conselhos que descobrimos deixou claro que os pais devem consultar um especialista em empréstimo da faculdade para o conselho correto para sua situação.

Saque rapidamente, se você é aluno ou pai. Gretchen Cliburn, CFP, diretor da BKD Wealth Advisors em Springfield, MO, diz: "O dinheiro mantido em 529 contas de propriedade do aluno ou de um de seus pais é considerado um patrimônio parental na FAFSA. Se você sabe que seus custos de educação excederão suas economias de 529, eu recomendaria gastar o saldo 529 primeiro antes de pedir qualquer dinheiro. "

Mas não se você acha que pode ter problemas para obter um empréstimo mais tarde. Correndo através de 529 fundos nos dois primeiros anos - em vez de tirar proveito dos empréstimos disponíveis - pode voltar-se, diz Joseph Orsolini, da College Aid Partners. "As famílias realmente precisam orçar os quatro anos da faculdade para determinar o melhor curso de ação com poupança de gastos e empréstimos. Eu vi um número de famílias gastar suas 529 contas nos primeiros dois anos, mas depois ficaram sem dinheiro e não podem emprestar (devido a crédito ruim) nos últimos anos ", adverte. "Esses alunos ficam sem recursos para terminar a faculdade. "

Orsolini concorda. "A baixa renda é um termo relativo para as pessoas.A queda de US $ 150 para US $ 100k é uma grande redução, mas, na maioria dos casos, não resultará em nenhum auxílio financeiro adicional ", diz ele. "Se o seu filho estiver em uma faculdade de elite que corresponda a 100% das necessidades, vale a pena confiar nessa estratégia, mas a maioria das faculdades não aumentará um pacote de ajuda simplesmente por gastar seu fundo 529. "

Retenha, se você é um avô. Há circunstâncias em que talvez seja melhor abster-se de usar o dinheiro até os últimos anos do aluno, de acordo com Ryan Kay, um planejador financeiro certificado. "Um aspecto importante a lembrar ao considerar quando gastar o dinheiro 529 é quem possui o plano", diz Kay. "Se um avô é dono, por exemplo, e ele ou ela distribui fundos do plano 529, o dinheiro será contabilizado como renda estudantil para a FAFSA no próximo ano e poderá afetar negativamente a habilidade do aluno para se qualificar para ajuda financeira. Então, quando o avô é dono, muitas vezes é melhor deixar o dinheiro no plano 529 até que o aluno tenha arquivado a FAFSA final (1 de janeiro do ano júnior da faculdade). "

Fator no Crédito Tributário

O Crédito Tributário para Oportunidades Americanas oferece um crédito tributário de até US $ 2 500 quando você gastou US $ 4 000 em propinas, taxas, livros didáticos e outros materiais de curso. No entanto, ele se destrói em determinados níveis de renda (US $ 180, 000 para casais casados ​​em conjunto em 2015, por exemplo). Além disso, você não pode usar as mesmas despesas para justificar uma distribuição livre de impostos de um plano 529 e tomar o crédito tributário - não há mergulho duplo.

"O crédito tributário vale mais por dólar de despesas qualificadas do que a distribuição do plano 529 de impostos, mesmo considerando a penalidade tributável de 10% e os impostos sobre o rendimento ordinário sobre distribuições não qualificadas", diz Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de Estratégia, Cappex. com. "As famílias devem priorizar US $ 4 000 em despesas de matrícula e livros didáticos a serem pagos pelo uso de dinheiro ou empréstimos antes de confiar no plano 529. Caso contrário, [é preferível] gastar o saldo do plano 529 o mais rápido possível, de modo que os ativos não persistem ano após ano para reduzir a elegibilidade do auxílio em 5. 64% do valor do ativo. "

The Bottom Line

Como a maioria das questões financeiras, há muitos exemplos, mas, em geral, nossos especialistas recomendam outras práticas ao invés de gastar todo o dinheiro 529 agora e apostar no futuro. No entanto, para algumas pessoas, eles observam, a estratégia poderia representar uma economia de custos.

Para mais informações sobre este tópico, veja 5 segredos que você não sabia sobre um plano 529 , Top 7 erros a evitar em seu plano 529 e 529 Plano Tutorial .