No mercado de cartões de crédito de hoje em dia, os emissores enfrentam uma pressão crescente para atrair consumidores longe da concorrência. Isso significa oferecer uma ampla gama de vantagens especiais, desde períodos introdutórios de interesse zero até recompensas, como dinheiro e milhas aéreas. De acordo com a American Bankers Association, os cartões de recompensa agora representam mais de metade das novas contas, refletindo o seu apelo com compradores da U. S.

Antes de se inscrever para um desses cartões, no entanto, é importante entender que alguns desses incentivos são um acordo melhor do que outros. Muitas vezes, fazer a melhor decisão significa dar uma olhada em seus hábitos de gastos e capacidade de utilizar esses benefícios na estrada.

Milhas da companhia aérea

Os cartões de crédito da companhia aérea, que incentivam os gastos ao permitir que o mutuário atinja milhas livres, permanecem extremamente populares. Esses cartões se enquadram em duas categorias básicas. O primeiro é o cartão patrocinado pela companhia aérea, onde as milhas são boas apenas para aquele transportador. Outra variedade são os cartões emitidos pelo banco, que permitem ao titular do cartão voar a companhia aérea de sua escolha.

As regras que regem a acumulação e o resgate de milhas variam significativamente de uma oferta para a próxima. Freqüentemente, o emissor do cartão exigirá 25, 000 milhas para um vôo doméstico, com o usuário ganhando uma milha por cada dólar gasto.

Alguns emitentes são mais generosos, no entanto. Por exemplo, o cartão BankAmericard Travel Rewards fornece 1. 5 milhas por cada dólar que você cobra. Entre os cartões patrocinados pela companhia aérea, o Sudoeste e a Fronteira conferem dois pontos (Sudoeste) ou duas milhas (Fronteira) que você pode redimir para vôos. Por exemplo, por cada dólar gasto em compras feitas diretamente com a companhia aérea, você obtém dois pontos para vôos no sudoeste. No caso da Frontier, se você gastar US $ 1 nas compras da Frontier, você obtém duas milhas para um vôo na Frontier e, em ambos os casos, você ganha um ponto ou uma milha para o resto.

Não há dúvida de que esses cartões podem ser uma ótima idéia para as pessoas que voam com freqüência. Mas há algumas advertências. Por um lado, eles geralmente carregam taxas anuais. E, como regra, eles tendem a ter um TAEG maior do que a média, ou taxa de porcentagem anual. Então, se você não paga o seu saldo total a cada mês, as recompensas acumuladas podem ficar pálidas em comparação com suas taxas de juros.

Outro fator a considerar é a sua capacidade de realmente usar esses pontos ou milhas livres. Este pode ser um problema particularmente grande com os cartões específicos da companhia aérea. Você pode achar que suas milhas estão sujeitas a datas de blackout ou que há disponibilidade limitada de assentos em determinados vôos. Ou você pode descobrir que o transportador não voa para a cidade que deseja visitar. Se assim for, sua "recompensa" pode acabar sendo muito menos valiosa.Por outro lado, se você usar muito a companhia aérea, pode achar que o cartão oferece benefícios adicionais úteis, como o embarque prioritário ou um saco checado gratuitamente que você não receberá de um cartão bancário.

Os cartões bancários, no entanto, são muito mais flexíveis porque você pode escolher mais do que uma operadora. A menos que uma determinada companhia aérea voe em todos os lugares que você precisa ir e é excepcionalmente caritativo com suas milhas, há um caso a ser feito para ir com esta opção mais versátil. (Veja Os benefícios de viagem do seu cartão fazem a categoria )

Aqui está outro ponto para lembrar quando se trata de cartões de viagem. Muitas vezes, as milhas que você acumula não são boas por um tempo ilimitado. Com o cartão United MileagePlus, por exemplo, as milhas expiram se você não as resgatar com 18 meses. A menos que você pretenda voar em algum momento bastante cedo, você pode ser melhor buscar um tipo diferente de benefício de cartão de crédito. (Veja Principais cartões de crédito de milhas aéreas .)

Figura 1. O gráfico a seguir mostra o crescente uso de cartões de crédito com base em recompensas entre os consumidores da U. S. Os números refletem o valor médio gasto, em bilhões de dólares, usando cartões tradicionais versus aqueles com recompensas.

Fonte: American Bankers Association, Argus Information & Advisory Services

Cash Back and Points

Enquanto os cartões de devolução de dinheiro nem sempre são a melhor opção para viajantes frequentes, eles oferecem alguns benefícios importantes. Você não precisa se preocupar com datas de validade ou gastar suas recompensas somente em vôos de avião. E muitos deles não possuem taxa anual, ao contrário de muitos outros cartões de recompensa.

Normalmente, os cartões de devolução de dinheiro permitem que você acumule um benefício em dinheiro igual a uma porcentagem de seus gastos. Uma das versões mais populares, o cartão Discover it, oferece 5% de reembolso para determinadas categorias de gastos (que mudam a cada trimestre) e 1% de volta em todas as outras compras. O cartão Capital One Quicksilver é uma alternativa mais direta, oferecendo 1. 5% de devolução de dinheiro, independentemente do que você compra.

Alguns também oferecem incentivos especiais de inscrição. O cartão Quicksilver, por exemplo, dá aos mutuários um bônus de $ 100 quando eles gastam pelo menos US $ 500 nos primeiros três meses. (Para mais, veja Encontre o Top Cash Back Cartões de crédito .)

0% APR Cards

Se você precisa fazer uma compra importante e não tiver o suficiente em sua conta bancária para pagar Em dinheiro, uma AVR introdutória de 0% pode ser a melhor vantagem de todos. Felizmente, esse benefício está se tornando tão onipresente que você pode freqüentemente desfrutar de um período sem juros mesmo com cartões de viagem e devolução de dinheiro.

Tenha em mente que alguns cartões oferecem um período mais longo de 0% de interesse do que outros. Embora os intervalos de 12 e 15 meses sejam bastante comuns, o cartão Citi Simplicity não começa a cobrar juros por 21 meses. Quando você considera que muitos cartões têm taxas de juros em curso superiores a 10%, isso supera os benefícios de qualquer oferta de reembolso, pelo menos no curto prazo.

Claro, as taxas de provocação não são tudo. É importante considerar a APR em curso também - a menos que você saiba que você terá os fundos para pagar seu saldo quando a oferta introdutória terminar.Alguns meses sem interesse significam pouco se você terá que pagar mais de 20% em um grande saldo no longo prazo.

Também vale a pena notar que algumas taxas de provocação se aplicam apenas a novas compras, e não às transferências de saldo. Certifique-se de revisar cuidadosamente a oferta para que você saiba que está obtendo o melhor cartão para suas necessidades. (Veja Melhores promoções de cartão de crédito de transferência de saldo 2015 para alguns exemplos.)

A linha inferior

Os consumidores têm muitas opções nos dias de hoje em relação às recompensas de cartão de crédito. Combinar seu estilo de vida com a gama de vantagens que você pode obter é uma maneira de fazer uma escolha.

Mas é importante lembrar que as vantagens só devem ser uma parte da sua decisão. Você também deve pesar as taxas anuais e as taxas de juros em curso para garantir que o cartão seja realmente um acordo tão bom quanto pareça.