Bancos e outras instituições estão inundando consumidores com oportunidades de crédito - a capacidade de solicitar cartões de crédito ou usar cheques de crédito para pagar outros saldos de crédito - e sem o conhecimento adequado ou cheques e saldos, é fácil para entrar em problemas financeiros. Nas gerações passadas, o dinheiro foi usado para praticamente todas as compras. Hoje, o dinheiro raramente é usado. A maneira como compramos também mudou. As compras on-line tornaram-se a melhor escolha para muitos compradores mais jovens, criando amplas oportunidades para usar e ampliar o crédito, uma maneira muito fácil de acumular dívidas, rápido. Muitos desses consumidores têm muito pouca compreensão das finanças, da forma como o crédito funciona e do impacto potencial sobre o seu bem-estar financeiro por muitos anos. De fato, a falta de compreensão financeira foi sinalizada como um dos principais motivos de poupança e problemas de investimento enfrentados por muitos americanos.

O que é a alfabetização financeira?

A alfabetização financeira é a confluência da gestão financeira, do crédito e da dívida e do conhecimento necessário para tomar decisões financeiramente responsáveis ​​- decisões que são parte integrante da nossa vida cotidiana. A alfabetização financeira inclui entender como uma conta corrente funciona, o que significa usar um cartão de crédito e como evitar dívidas. Em suma, a literacia financeira afeta as decisões diárias que uma família média faz ao tentar equilibrar um orçamento, comprar uma casa, financiar a educação de seus filhos e garantir um rendimento na aposentadoria. (Para mais, veja séries: Ensino de Alfabetização Financeira .)

A falta de alfabetização financeira não é um problema apenas nas economias emergentes ou em desenvolvimento. Os consumidores em economias desenvolvidas ou avançadas também não conseguem demonstrar uma forte compreensão dos princípios financeiros para entender e negociar o cenário financeiro, gerenciar os riscos financeiros efetivamente e evitar armadilhas financeiras. As nações de todo o mundo, da Coréia para a Austrália, ou da Alemanha para a U. S., enfrentam populações que não entendem o básico financeiro.

O nível de alfabetização financeira varia de acordo com os níveis de educação e renda, mas evidências mostram que consumidores altamente qualificados com altos rendimentos podem ser tão ignorantes quanto a questões financeiras como os consumidores menos educados e de menor renda. Embora em geral, os indivíduos de baixa renda tendem a ser menos contabilizados financeiramente. E parece que os consumidores hesitam em aprender. A Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) citou uma pesquisa realizada no Canadá que descobriu que escolher o investimento certo para um plano de poupança para aposentadoria era mais estressante do que uma visita ao dentista.

Cinco Tendências Forçando a Alfabetização Financeira

Ao compaginar os problemas associados à má literacia financeira, parece que a tomada de decisões financeiras também está ficando mais onerosa para os consumidores.Estão convergindo cinco tendências que demonstram a importância de tomar decisões conscientes e informadas sobre as finanças:

1. Os consumidores estão ocupando mais das decisões financeiras: O planejamento de aposentadoria é um exemplo desta mudança. As gerações passadas dependeram dos fundos de pensão para fornecer a maior parte do seu financiamento de aposentadoria. Os fundos de pensões são geridos por profissionais e colocam o encargo financeiro sobre as empresas ou governos que os patrocinaram. Os consumidores não estavam envolvidos com a tomada de decisões, nem mesmo contribuíram com seus próprios fundos, e raramente foram conscientizados do status de financiamento ou dos investimentos detidos pela pensão. Hoje, as pensões são mais uma raridade do que a norma, especialmente para os novos trabalhadores. Em vez disso, os funcionários recebem a capacidade de participar de planos de poupança 401K, nos quais eles precisam tomar decisões de investimento e contribuir com os planos.
2. Opções complexas: Os consumidores também estão sendo convidados a escolher entre vários produtos de investimento e poupança. Esses produtos são mais sofisticados do que no passado, pedindo aos consumidores que escolham entre diferentes opções de produtos que oferecem diferentes taxas de juros e vencimentos, decisões que não são adequadamente educadas para serem feitas. Decidir sobre instrumentos financeiros complexos com uma grande variedade de opções pode afetar a capacidade do consumidor de comprar uma casa, financiar uma educação ou economizar para aposentadoria, o que complica ainda mais a tomada de decisões financeiras.
3. Falta de ajuda do governo: A principal fonte de renda de aposentadoria em gerações passadas foi a Segurança Social. Mas o valor pago pela Segurança Social não é suficiente e pode não estar disponível no futuro. O Conselho de Curadores da Segurança Social informou que, até 2033, o fundo fiduciário da Segurança Social pode ser esgotado, uma perspectiva assustadora para muitos. Então, agora, a Segurança Social atua mais como uma rede de segurança potencial que pode fornecer o suficiente para a sobrevivência básica. (Para mais informações, veja: Uma verificação de realidade da segurança social .)
4. Vida útil mais longa: Estamos vivendo mais tempo. Isso significa que precisamos de mais economia de aposentadoria do que as gerações anteriores.
5. Mudança de ambiente: O cenário financeiro é muito dinâmico. Agora, um mercado global, há muitos mais participantes no mercado e muitos outros fatores que podem influenciá-lo. O ambiente em rápida mudança criado pelos avanços tecnológicos, como a negociação eletrônica, torna os mercados financeiros ainda mais rápidos e voláteis. Juntos, esses fatores podem causar visões conflitantes e dificilmente criar, implementar e seguir um roteiro financeiro.
6. Muitas opções: Bancos, cooperativas de crédito, corretoras, empresas de seguros, empresas de cartões de crédito, empresas hipotecárias, planejadores financeiros e outras empresas de serviços financeiros estão lutando por ativos criando confusão para o consumidor.

Por que é importante

A alfabetização financeira é crucial para ajudar a garantir que os consumidores economizem o suficiente para proporcionar renda adequada na aposentadoria, evitando altos níveis de dívida que possam resultar em falências e execuções hipotecárias.Alguns anos atrás, um estudo da empresa de serviços financeiros TIAA-CREF mostrou que aqueles com alto plano de alfabetização financeira para aposentadoria e, em essência, têm o dobro da riqueza de pessoas que não planejam aposentadoria. Por outro lado, aqueles com baixa literacia financeira emprestam mais, têm menos riqueza e acabam pagando taxas desnecessárias por produtos financeiros. Em outras palavras, aqueles com menor literacia financeira tendem a comprar a crédito e não conseguem pagar o saldo total por mês e acabam gastando mais em taxas de juros. Este grupo também não investiga, tem problemas com dívidas e uma má compreensão dos termos de suas hipotecas ou empréstimos. Ainda mais preocupante, muitos consumidores acreditam que são muito mais conhecidos financeiramente do que realmente são.

E, embora isso possa parecer um problema individual, é de natureza mais ampla e mais influente em toda a população do que se acreditava anteriormente. Tudo o que precisa fazer é analisar a crise financeira de 2008 para ver o impacto financeiro em toda a economia devido à falta de compreensão dos produtos hipotecários e dos padrões subseqüentes. A alfabetização financeira é um problema com amplas implicações para a saúde econômica e uma melhoria pode liderar o caminho para uma economia global competitiva e forte. (Para mais, veja: A Crise Financeira de 2007-08 .)

A linha inferior

Qualquer melhoria na alfabetização financeira terá um impacto profundo nos consumidores e sua capacidade de prover sua futuro, evitando as armadilhas da dívida. As tendências recentes tornam ainda mais imperativo que os consumidores entendam as finanças básicas, porque estão sendo convidados a assumir mais o ônus das decisões de investimento em suas contas de aposentadoria, ao mesmo tempo em que devem decifrar produtos e opções financeiras mais complexas. As tarefas não são fáceis, mas uma melhor compreensão e mais conhecimento podem aliviar o fardo tremendamente.