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Tanto seu índice de saldo para limite quanto sua relação dívida / renda são números muito importantes quando você se candidata e obtém crédito, mas descrevem realidades financeiras distintamente diferentes. O índice de saldo para limite - às vezes referido como taxa de dívida para limite ou taxa de utilização de crédito - é igual à porcentagem de sua dívida total total realizada em relação ao limite total de crédito combinado. Uma relação de equilíbrio / limite mais alta significa que você está mais perto da capacidade de empréstimo, e os credores podem assumir isso como um sinal de que você está tendo dificuldade em cumprir suas obrigações de dívida. A relação dívida / renda, como o nome sugere, é a relação entre a quantidade de dívida que você tem atualmente sobre a quantidade de dinheiro que você faz atualmente. O débito para renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas afeta sua capacidade de emprestar dinheiro adicional.

Existem também limiares diferentes para o que é considerado uma proporção saudável entre as duas figuras. O departamento de crédito Experian recomenda que você não tenha uma relação de saldo para limite superior a 30%. É melhor ter uma menor taxa de utilização de crédito do que uma maior. Os rácios dívida / renda geralmente são considerados aceitáveis ​​entre 36% e 43% e abaixo.

Sua relação saldo-renda é calculada apenas com a dívida do cartão de crédito. Hipotecas, empréstimos automóveis e empréstimos estudantis não são tidos em conta na sua relação.

Existem duas maneiras de melhorar sua relação saldo para limite: adquira mais crédito ou saldar os saldos existentes. Solicitar crédito geralmente envolve uma verificação de crédito - o que prejudica sua pontuação de crédito - e traz o risco de poder emprestar mais do que deveria. Pague as dívidas existentes para melhorar sua relação. Seu índice de saldo para limite está listado no seu relatório de crédito ao consumidor, para que você possa solicitar uma cópia do seu próprio relatório se não tiver certeza de onde você está.

Dívida-a-renda pode ser calculada por qualquer credor quando você se inscrever para crédito. É usado em conjunto com sua pontuação de crédito para determinar sua capacidade de reembolsar um novo empréstimo. No entanto, a FICO não leva em consideração a consideração ao calcular sua pontuação, portanto, você não pode aumentar sua pontuação de crédito, melhorando sua relação dívida / renda.

Os pagamentos que são tidos em conta em cálculos de dívida para renda incluem pagamentos de aluguel ou hipoteca (incluindo impostos), pagamentos mínimos de cartão de crédito, pagamentos mínimos de empréstimo de carro ou estudante, manutenções de filhos e pensões alimentares, pagamentos mínimos de outros empréstimos listados com crédito agências e seu salário mensal total de renda mais renda de outras fontes.

Como qualquer proporção, você pode melhorar sua dívida com a renda modificando o numerador ou o denominador.Pagar dívidas existentes ou aumentar sua renda irá melhorar sua relação dívida / renda.

Se você está tentando melhorar sua relação dívida / renda ou sua relação saldo para limite, priorize quais dívidas são mais importantes para pagar primeiro. Os empréstimos de maior interesse devem ser atacados primeiro. Defina um alvo para o que deseja que seu índice seja, e faça um orçamento realista que permita alcançar esse objetivo.