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O que é Trending Data?
Os dados de crédito avançados visam informar um credor, em grande detalhe, sobre o histórico de pagamento de um mutuário e o comportamento de transporte de saldo como no passado e quais os comportamentos de pagamento futuros de um mutuário provavelmente se basearão sobre esses dados de crédito atualizados.
Os dados de crédito avançados fornecerão informações aos credores sobre os mutuários para itens como os seguintes:
- Padrões de gastos
- Uso do crédito
- Saldos anteriores
- Histórico de pagamentos
Os credores hipotecários normalmente vendem os empréstimos que eles originam para os investidores do mercado secundário. Fannie Mae, uma entidade patrocinada pelo governo, é um dos maiores investidores. Antes de a Fannie Mae concordar em comprar qualquer empréstimo, os credores hipotecários que os originários devem aderir aos padrões de subscrição estabelecidos por Fannie Mae. Enquanto as hipotecas forem subscritas com base nos padrões da Fannie Mae, elas garantirão a compra do empréstimo.
As novas normas de subscrição serão implementadas em setembro de 2016. Os novos padrões serão aplicados aos novos arquivos de caso submetidos a Fannie Mae após o fim de semana de 24 de setembro de 2016, e após a implantação, a empresa requer qualquer credor hipotecário que deseje vender seus empréstimos para a Fannie Mae para usar dados de crédito atualizados para qualificar os mutuários. As fontes de dados de tendência virão da Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), duas das três principais agências de crédito.
O que isso significa para os mutuários de hipotecas?
De acordo com Fannie Mae, Equifax e TransUnion, isso é bom porque muitos compradores de casa pela primeira vez que possuem crédito estelar não serão mais qualificados como de alto risco devido a nunca ter realizado um empréstimo hipotecário. Em última análise, as agências de crédito estão usando dados de crédito sobre as pessoas para desenvolver novos produtos que oferecem aos credores maneiras diferentes de avaliar o risco. Afinal, em geral, as agências de crédito são empresas com fins lucrativos, de capital aberto, que devem responder aos acionistas que esperam novos e atualizados fluxos de receita.
Há muitas pessoas que carregam um saldo de cartão de crédito por muito tempo, pagando principalmente o mínimo devido, ou ligeiramente acima do mínimo, esses mutuários serão vistos pelos credores como um risco maior do que aqueles que pagam seus saldos todos os meses, ou fazer pagamentos mensais significativamente maiores do que o mínimo mensal.Além disso, as pessoas que realizam transferências de saldo entre empresas de crédito com relativa freqüência também serão vistas como mutuários de maior risco para credores. Esses mutuários podem esperar obter taxas mais altas quando compram um empréstimo de hipoteca.
A linha inferior
A capacidade de os credores qualificar os mutuários para hipotecas com base em dados de crédito tendenciais significa que os mutuários que continuamente reduzem suas dívidas, fazendo grandes pagamentos ou pagando dívidas mensalmente poderão obter taxas mais favoráveis quando comprando um empréstimo hipotecário. Os mutuários que carregam um saldo, tendem a pagar devolução da dívida devagar e fazer pagamentos mensais relativamente pequenos terão dificuldade em obter as taxas baixas que eles estavam acostumados a obter. Muitos desses mutuários se consideram excelentes candidatos porque mostram um histórico de pagamentos longo sem a inadimplência dos pagamentos. No entanto, os credores e os investidores secundários verão cada vez mais este comportamento de forma diferente.