Parece um endosso tão inofensivo: Co-assinando um empréstimo de estudante para querida, doce Madison, a maça do seu avô. Claro, você quer que ela vá para a faculdade; Claro, você está disposto a atestar por ela! Muito ruim, você não terá muito dinheiro extra para ajudá-la, agora que você está perto de se aposentar. Mas não tira dinheiro do seu bolso para co-assinar um empréstimo, então por que não dar a essa adorável criança o benefício de sua excelente classificação de crédito?

Aqui está o porquê: você pode ficar preso Reembolsando esse empréstimo

E você não estaria sozinho: um relatório de janeiro de 2017 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) observa que o número de consumidores 60 e mais velhos com dívida de empréstimo de estudantes nos EUA quadruplicou nos últimos 10 anos, chegando a uma estimativa de $ 66. 7 bilhões em empréstimos. Em 2015, havia 2,8 milhões de americanos mais velhos com empréstimos; Em 2005, esse número era de apenas 700.000. A dívida média era de US $ 23.500, acima de US $ 12, 100, e os pesquisadores acham que isso subestima o problema porque não inclui empréstimos de capital próprio, cartões de crédito ou outras fontes de financiamento.

Essa é uma dívida surpreendentemente grande não hipotecária para as pessoas prestes a se aposentar, especialmente desde 2001, há apenas 16 anos, as famílias chefiadas por essa faixa etária de mais de 60 anos devia tão pouco aos empréstimos estudantis que compartilham arredondado para baixo para 0%.

Sim, alguns poucos aposentados podem ter emprestado para voltar para a própria escola - para satisfazer um desejo vitalício de um doutorado na história da arte, talvez. Mas, principalmente, eles emprestaram ou co-assinaram para enviar membros despedidos de suas famílias de volta à escola de graduação durante a Grande Recessão ou co-assinaram para a geração de graduação. A análise CFPB de dados de 2014 mostra que 73% dos empréstimos estudantis foram utilizados para financiar a educação de um filho e / ou neto.

Uma razão para tantos co-signatários, de acordo com a CFPB, é que os credores privados de empréstimos estudantis, ao contrário dos credores federais, rotineiramente exigem um co-inscretidor - os pesquisadores estimam que 27% desses co -signers são 62 e mais velhos (57% são 55+).

Às vezes, essas boas ações podem voltar a mordê-las. E morda-os com dificuldade: em 2015, 37% dos mutuários federais de empréstimo de estudantes de 65 anos ou mais estavam em situação de incumprimento. Em 2015, 40 000 mutuários com mais de 65 anos de idade receberam os benefícios da Segurança Social para pagar os empréstimos estudantis federais. Uma vez que apenas o governo federal pode enfeitar os benefícios da Segurança Social para este propósito, este número não inclui todos aqueles que estão atrasados ​​em pagamentos privados de empréstimos estudantis.

Perder 15% de seu cheque de Segurança Social - a maioria dos federais pode aproveitar - não é divertido. O processo de coleta de empréstimos privados pode ser ainda menos agradável, conforme o relatório do CFPB detalha: as ligações telefônicas asséditas, o mau atendimento e as taxas imputadas incorretamente são apenas três dos problemas relatados.

Aprenda as legalidades da co-assinatura

Primeiro, considere o fato de que, se alguém precisar de um co-signatário, é porque eles não se qualificam por crédito por conta própria. Você está assumindo o risco de o credor profissional não estar disposto a aceitar.

- Ao co-assinar, você aceita a obrigação legal de reembolsar o empréstimo nos termos descritos no contrato de crédito. Se o mutuário principal não pagar por qualquer motivo, você terá que.

- A quantidade pode fazer bola de neve. Você pode ter que pagar taxas atrasadas ou custos de cobrança. Um empréstimo que foi adiado pode ter acumulado juros adicionais sobre o principal.

- Um empréstimo feito a um aluno é baseado em poder de ganhos futuros - ativos intelectuais, se você quiser, ao invés de imóveis como uma casa. Mas quando você co-assinar, você está colocando seus ativos reais na linha.

Face aos Riscos do Empréstimo de Estudantes

Embora o mercado de trabalho para a classe de 2016 tenha sido considerado melhor do que nos últimos anos, ainda é mais apertado do que antes da recessão de 2008 e os salários não são elevados. De acordo com um estudo da Classe de 2016 do Economic Policy Institute, quase 13% dos jovens graduados da faculdade estão atualmente "subempregados", em comparação com 9. 6% em 2007. Graduados sem experiência de estágio ou as maiores empresas de faculdade sob demanda podem encontram-se trabalhando com empregados com salário mínimo com menos de horas completas. Eles podem não conseguir acompanhar os pagamentos do empréstimo. Um estudo da Classe de 2005 descobriu que cinco anos depois, apenas 40% dos mutuários efetuaram pagamentos conforme descrito em seus contratos de crédito.

- Mesmo que sua amada Madison seja capaz de pagar no cronograma, sua dívida é adicionada à sua exposição financeira total em relatórios de crédito. Com um rendimento de aposentadoria reduzido, isso pode dar-lhe uma relação dívida / rendimento desfavorável - um problema, se você precisar comprar um carro ou aparelhos principais, refinanciar um empréstimo ou hipoteca existente ou levantar dinheiro para alguma outra necessidade.

- A margem de erro é slim-to-none. "Faltar apenas um pagamento de empréstimo de estudante coloca um mutuário em situação de inadimplência", informa a Associação Nacional de Advogados de Bancarrota de Consumidores (NACBA). "Após nove meses de delinquência, um mutuário está em falta. "Adeus para essa classificação de crédito excelente.

O procurador-geral da Michigan, Bill Schuette, ressalta: "O credor pode cobrar essa dívida sem primeiro tentar coletar do mutuário. O credor pode usar os mesmos métodos de coleta contra você que podem ser usados ​​contra o mutuário, como processar você, acertar seus salários, etc. "

Os empréstimos para estudantes são virtualmente ineludíveis; nem mesmo a falência os limpa. O NACBA adverte: "Enquanto qualquer defeito magoa o crédito de um mutuário, a consequência de um incumprimento em um empréstimo de estudante é particularmente oneroso. Uma vez que ocorre um incumprimento, o valor total do empréstimo é devido imediatamente. O governo também corta qualquer ajuda financeira federal futura e tira a elegibilidade do mutuário para o perdão do empréstimo. "

Como você pode tentar se proteger

Existem algumas salvaguardas nas quais você pode construir se sentir que deve se inscrever para alguém muito próximo e muito querido.Uma é uma garantia escrita de que o credor fará todos os esforços para obter o reembolso primeiro do mutuário primário antes de chegar depois de você.

Outra salvaguarda é estabelecer seu direito de retirada após o empréstimo ter sido devidamente pago pelo mutuário principal pelo período especificado no contrato de empréstimo. Um termo comum é 36 pagamentos atualizados; O Plano de Opção Inteligente da Sallie Mae requer apenas 12, o que é excepcionalmente curto.

Não conta com a possibilidade de obter uma liberação, porém, uma vez que uma das principais queixas dos mutuários é a dificuldade de lutar através de múltiplas barreiras levantadas pelos credores.

Como salienta o relatório de crédito, o economista chefe da Equifax, Amy Crew Cutts, "empréstimos estudantis é uma área de crédito não afetada pelos padrões de subscrição mais apertados desde o início da recessão. "

Além disso, esteja ciente de que as leis estaduais que governam os contratos de crédito podem não apoiar seus esforços para que essas provisões sejam escritas em empréstimos privados. (No estado em que o contrato é executado, consulte o site do procurador-geral para obter informações.)

- Monitorar o empréstimo constantemente para que você saiba se está perto do padrão e você pode intervir para assumir os pagamentos para manter-se atualizado. Organize seu acesso direto às informações da conta com o credor no momento da co-assinatura para que seja incorporado no contrato.

- Acompanhe o paradeiro do mutuário principal. Uma boa comunicação entre você é o melhor aviso prévio de problemas. Faça isso durante a vida do empréstimo.

- Os credores privados e o governo federal usam serviços de cobrança de dívidas de terceiros. Estes podem se tornar muito agressivos. No início de maio de 2014, o Departamento de Justiça alcançou um acordo de US $ 96 milhões com a Navient, parte do grande credor Sallie Mae, sobre a cobrança de taxas de juros ilegalmente altas e taxas atrasadas sobre empréstimos estudantis para membros do serviço militar. (Navient admitiu que não houve irregularidades). Na semana seguinte, o National Consumer Law Center entrou com uma ação judicial contra o Departamento de Educação dos EUA por supostamente violar o Freedom of Information Act ao reter os registros de seus planos de bônus aos contratantes que, de fato, incentivaram excessivamente duro - e muitas vezes ilegal - práticas de cobrança de dívidas.

Se você já marcou a linha para alguém, prepare-se: a situação dos reembolsos de empréstimos é realmente pior do que parece. Porque os alunos podem parar o relógio ao reembolsar muitos empréstimos ao reinscrever-se na escola ou ao usar planos de adiamento, alguns especialistas dizem que há uma taxa de inadimplência ainda maior, chamada "oculto", cujo dia de avaliação ainda está por vir. É uma boa idéia descobrir quais proteções do consumidor podem estar disponíveis para você agora, apenas no caso.

A linha inferior

De longe, o caminho mais seguro não é co-assinar o empréstimo de estudante de qualquer pessoa, mas se você acha que deve, ou se você já possui, ficar em cima disso. E cuide-se - se você deve morrer de repente, o saldo do empréstimo pode vir devido tudo de uma vez e inundar as finanças da própria pessoa que você está tentando ajudar.