Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas isso é apenas parte da batalha.

Uma vez que você se aposentar e confiar nesse dinheiro como sua principal fonte de renda, a última coisa que você quer é que o governo obtenha uma grande parte disso. A maioria das pessoas entrará na aposentadoria com menos dinheiro do que eles precisam, então os impostos devem ser minimizados. Na verdade, mesmo se você economizou muito dinheiro, você ainda quer pagar os impostos mais baixos possíveis.

Pedimos a alguns consultores financeiros que pesem sobre como pagar menos em impostos para o governo e economizar mais para você e sua família. (Veja também: Impostos sobre ativos de aposentadoria: como pagar menos. )

1. Saiba o que é tributável

Isso é fácil - quase tudo é tributável. A questão é, quando é tributável? Se você tem investimentos fora das contas de aposentadoria com benefícios fiscais, eles são tributáveis ​​a cada ano, seja você aposentado ou não. Estes podem incluir contas de corretagem regulares, imóveis, contas de poupança e outros.

A maioria dos rendimentos designados pela aposentadoria, por outro lado, não é tributável até você se aposentar. Então, é. As retiradas dos IRAs tradicionais, 401 (k) s e 403 (b) s - e pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militar e muitos outros - podem ser tributáveis.

O Roth IRA, enquanto isso, é um híbrido. O dinheiro que você colocou na conta é tributável antes de efetuar o depósito, mas os ganhos de investimento são isentos de impostos se você esperar para retirá-los até que você experimente um "evento qualificado". Virando 59½ é um evento qualificado; . alguma pesquisa por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro irá ajudá-lo a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis. (Veja também: Economias de aposentadoria: diferido por impostos ou isento de impostos? )

2. Conheça o seu suporte

De acordo com Nathan Garcia, CFP, diretor-gerente ou Westbourne Investments, "A maneira mais fácil de reduzir os impostos é manter sua renda dentro do suporte de imposto que impõe ganhos de capital de longo prazo em 0%. Como um casal, isso significa renda inferior a US $ 75, 300. Fazer isso também manterá seu imposto de renda ordinário no suporte de 15%. Há muito planejamento para implementar corretamente essa estratégia porque você deve incorporar as fontes de segurança social, previdência e outras fontes de renda, juntamente com as distribuições da conta de aposentadoria. Você ou o seu consultor deve ter uma compreensão clara da sua base em suas contas de investimento não qualificadas. "

Ele continua:" Para executar corretamente esta estratégia, você deve tomar distribuições até o topo do suporte de imposto marginal (até $ 75, 300 como um casal), mesmo que você não precise da renda. Isso ajudará você a construir um buffer para os próximos anos, quando você precisar da renda.Se você achar que precisa de mais renda do que os US $ 75, 300, pode tirar esse dinheiro de uma conta Roth. "

3. Faça uma conversão Roth

Lembre-se, um Roth IRA impõe você agora em vez de retirar o dinheiro. Pagando impostos agora, enquanto você ainda está trabalhando, elimina a carga tributária mais tarde na vida quando você precisa de todo o dinheiro que você conseguir.

Josh Trubow, CFP, do Sensible Financial Planning, disse: "Sem assumir quaisquer alterações ao código tributário no futuro, fazer conversões Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos em uma faixa de imposto menor, mudando quando você perceber a renda. Nós determinamos o quanto o cliente deve converter em uma base ano-a-ano, a fim de preencher as restrições fiscais mais baixas e pagar impostos a uma taxa mais baixa (agora) do que seria se esperassem e retirassem fundos em um ano em que " estará em um suporte de impostos mais elevado. "

4. Diversificação de impostos

Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em larga escala, você deve fazer o mesmo com seus impostos porque seu suporte fiscal provavelmente irá flutuar em várias ocasiões em sua vida.

Chris Kowalik da ProFeds, especialista federal em aposentadoria e palestrante freqüente dos funcionários federais no planejamento financeiro, diz: "A diversificação fiscal é o conceito de que, durante vários tempos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente elevados, um aposentado pode optar por receber renda de uma conta livre de impostos. Quando os impostos são relativamente baixos, um aposentado pode optar por receber renda de uma conta tributável. "

5. Considere mover-se

Já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para os aposentados? Não são apenas as praias - é a falta de imposto estadual sobre o rendimento. Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alaska também não têm imposto de renda estatal.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, diz: "Esta estratégia pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de títulos municipais específicos do estado. Mas antes de fazer qualquer coisa, entenda como os impostos estaduais e locais irão afetar o seu ninho de aposentadoria. "(Veja também: Os melhores estados para se aposentar por razões fiscais .)

A linha inferior

A chave é manter seus impostos de aposentadoria baixos não é esperar até a aposentadoria para começar a fazer planos . Em vez disso, faça planos bem antes de ter que confiar em sua economia de aposentadoria como sua principal fonte de renda. O planejamento financeiro não é uma tarefa fácil. É melhor procurar o conselho de um consultor financeiro com experiência na elaboração de planos de gestão de patrimônio eficientes em termos fiscais.