Se você tem crédito ruim, mas precisa de um carro, você tem uma das três opções: empreste um carro de um amigo ou membro da família, compre um carro usando um empréstimo de carro subprime ou compre um carro em um esquema de aluguel-para-próprio.

Confiar em família ou amigos pode estar bem - até não ser. E se você estiver preso usando um empréstimo de subprime, você pode esperar pagar cerca de 12% a 12. 5% de juros sobre um empréstimo de carro - ou mesmo mais, dependendo da sua pontuação de crédito. Contraste isso com os mutuários com bom crédito, quem pode obter um empréstimo em 5% ou menos. Isso deixa a renda própria, o que pode parecer uma opção melhor ao considerar essas altas taxas de juros. No entanto, você precisa considerar todos os aspectos do negócio para decidir se é, de fato, a melhor escolha para você.

Bom crédito versus crédito ruim

Primeiro, comparemos os termos para um empréstimo de carro de US $ 10 000, quando você tiver um bom crédito versus quando o seu crédito é ruim. O pagamento mensal de um empréstimo de carro de US $ 10 000 para três anos em 5% para alguém com bom crédito seria de US $ 299. 71. O mesmo empréstimo para um mutuário subprime em 12% seria de US $ 332. 14 por mês.

Nesse cenário, o mutuário subprime pagará um total de $ 1, 167. 48 mais em juros para o mesmo carro (um adicional de $ 32. 43 por mês por 36 meses) do que uma pessoa com bom crédito. Se essa obrigação mensal for muito alta para você, o aluguel-a-próprio pode valer a pena considerar, mas pode não poupar dinheiro. (Veja também: Bad Auto Loans - The Other Subprime Disaster. )

Como o Rent-to-Own Works

Um benefício dos carros rent-to-own é que eles são mais fáceis de obter. O mercado rent-to-own permite que as pessoas peguem um carro sem exigir uma verificação de crédito. Isso torna muito mais fácil se qualificar para uma compra se o seu crédito for inferior a estelar - mesmo um empréstimo de subprime requer uma verificação de crédito. Tudo o que você precisa mostrar é prova de identidade, residência e renda.

Os pagamentos são feitos semanalmente, em vez de mensalmente, e geralmente variam de US $ 75 a US $ 100 por semana, dependendo do preço base do carro. Não há custos de juros que possam acumular, mas geralmente há uma taxa de $ 25 para pagamentos em atraso. Geralmente, você faz pagamentos diretamente à concessionária de automóveis, mas se você compra em uma grande cadeia, os pagamentos podem ser gerenciados usando um serviço nacional de pagamento de contas. É como alugar um carro, exceto que uma parte do pagamento vai para comprá-lo no final do período de locação.

Os concessionários de automóveis que oferecem opções de rent-to-own geralmente atendem ao mercado de subprime e empurram automóveis de alta quilometragem e mecânicos que poderiam ser vendidos em leilão por US $ 5 000 a US $ 6 000. Eles vendem esses carros por pelo menos um mark-up de 100% - costumam dobrar o preço do leilão - e basear o preço do aluguel nesta marca. Então, se um negociante de aluguel oferecer um preço de US $ 10.000, é provável que eles tenham comprado o carro por US $ 5 000 em leilão.

Você será obrigado a fazer um adiantamento e pagamentos semanais que somam o preço de US $ 10.000. Enquanto o revendedor não cobra seu interesse, ele faz seu dinheiro com a vantagem de 100% em seu custo original para o carro, além de todas as taxas de aluguel que ele adiciona durante o período de locação.

Empréstimo de Rent-to-Own versus Subprime

Aqui está um exemplo dos custos de rent-to-own. Com esse carro de US $ 10.000, o revendedor pode esperar um adiantamento de $ 2,000, e então pagamentos de US $ 75 por semana por 156 semanas (três anos). Nesse cenário, você pagaria $ 11, 700 (156 x $ 75) em pagamentos semanais, e o custo total, incluindo o adiantamento de US $ 2 000, seria de US $ 13,700. Por razões de comparação, se você calcular os pagamentos em mensalmente, seria $ 325 [($ 75 x 52) dividido por 12].

Se você tivesse comprado esse mesmo carro por US $ 10 000 usando um empréstimo de subprime, seus pagamentos mensais seriam maiores, mas apenas um pouco: US $ 332. 14. No entanto, os pagamentos totais de desembolso para o empréstimo subprime seriam de US $ 1 742 96 menos do que para o programa rent-to-own: $ 11, 957. 04 (36 pagamentos em $ 332. 14) vs. $ 13, 700.

Ao considerar o empréstimo de renda versus empréstimo de subprime, você deve fazer um cálculo semelhante para ter certeza de que a opção de rent-to-own faz sentido para você. Neste exemplo, você ficaria preso com um pagamento inicial e um único custo mensal ligeiramente inferior. Um empréstimo subprime pode ser a melhor escolha.

Prós e contras

Aqui estão os profissionais de obter um carro através de um programa rent-to-own:

• Propriedade - No final do prazo de locação você possui o veículo. Mas verifique se você precisa primeiro fazer um pagamento adicional antes de possuir o carro.

• Nenhuma verificação de crédito - Não é necessária uma verificação de crédito, mas é uma boa idéia pedir ao revendedor que relate seu histórico de pagamentos para que você possa criar um melhor histórico de crédito no futuro (desde que você faça pagamentos no horário).

E os contras:

• Carros com preços excessivos - Os carros de aluguel são normalmente marcados mais do que outros carros usados, porque é assim que o concessionário obtém lucro. (Não há juros sobre esses carros e ele não está lucrando com a venda de um empréstimo subprime.)

• Pagamentos frequentes - Você paga o empréstimo semanalmente, muito mais frequentemente do que o comprador de carro médio (quem paga por mês). Ter que fazer 52 pagamentos por ano pode tornar mais fácil perder um pagamento e pagar uma taxa de atraso.

• Sem garantia - Normalmente, não há garantia sobre um contrato de rent-to-own, então, se o carro derrubar a semana após a assinatura do contrato, é seu problema corrigir.

Distribuição de pagamento

O montante do seu pagamento semanal que vai para a compra do carro no final do período de locação será diferente. Certifique-se de saber o quanto desse pagamento semanal será direcionado para a propriedade do carro e quanto em relação ao aluguel. Além disso, mais dinheiro pode ser devido no final do prazo de locação, então certifique-se de ter escrito o valor desse montante, se você decidir comprar o carro naquele momento.

Rescisão antecipada

Revise seu contrato em relação aos termos de rescisão antecipada.Isso pode ser crítico se você achar que o carro precisa de muitos reparos. Você pode decidir alguns meses ou um ano ou dois na estrada que você não deseja possuir o carro e gostaria de encerrar o aluguel. Você provavelmente perderá o seu pagamento inicial e qualquer dinheiro pago para a compra do carro, mas pelo menos você não está preso com um empréstimo de subprime em um carro que não está mais funcionando.

A linha inferior

Um contrato de aluguel de carros próprios pode não poupar dinheiro, mas pode ser uma opção viável, dependendo do seu orçamento semanal. Você também provavelmente encontrará mais fácil sair de um contrato de locação do que um empréstimo de subprime.