Os vários tipos de seguros que os consumidores compram são geralmente vistos como uma despesa necessária que os segurados não pensam muito na vida cotidiana, exceto para resmungar o custo dos prémios. Mas aqueles que detêm políticas de seguro de vida têm algumas opções novas para escolher se decidirem renunciar a sua cobertura. Os assentamentos de seguros de vida agora permitem que os idosos vendam apenas uma parte de suas políticas e mantenha o restante como acharem conveniente. Esta opção flexível pode ter sentido em muitos casos para pessoas idosas que não precisam nem podem pagar sua política atual.

Leia mais sobre essas novas opções de seguro de vida. (Para leitura relacionada, veja: 5 Políticas de seguro que todos deveriam ter. )

Começos mórbidos

O setor de assentamento da vida começou durante a epidemia de AIDS na década de 1980, quando as empresas de liquidação viatica ofereceriam para comprar a apólice de seguro de vida de um titular de política de doença terminal que deveria morrer no prazo de seis meses. O proprietário recebeu dinheiro na frente para pagar contas médicas, e a empresa viatical cobrava o benefício da morte. Esta indústria amadureceu desde então. As empresas agora oferecem aos proprietários de políticas que desejam vender suas políticas um programa muito mais eficiente e eficiente.

As Novas Opções

O setor de liquidação de vida agora permite que os idosos que possuem políticas que não são mais necessários ou acessíveis para obter mais dinheiro do que poderiam simplesmente acessando o valor de caixa da política . A empresa de liquidação compra a política do indivíduo, então paga os prêmios até a morte do segurado e cobra o benefício da morte. Este tipo de acordo pode proporcionar um benefício substancial para os idosos que possuem políticas que se tornaram desnecessárias, como se o segurado se divorciar ou um cônjuge morre.

Os benefícios de vida retidos representam a mais recente inovação no setor de seguros de vida. Até agora, idosos saudáveis ​​que queriam vender suas políticas eram obrigados a vender toda a política e renunciar a toda a cobertura que ela forneceu. Mas agora é possível vender uma porcentagem da política e ainda reter uma parte da proteção de benefício de morte sem a necessidade de pagamentos de prémios futuros. Isso pode ter sentido quando o segurado ainda tem uma necessidade de uma menor quantidade de cobertura ou não pode pagar o custo dos prémios que podem ter aumentado devido aos crescentes custos do seguro na política. (Para leitura relacionada, veja: Como a Tecnologia está a perturbar rapidamente a Indústria de Seguros. )

Esta estratégia é mais apropriada para políticas de vida inteira com um benefício de morte que varia de US $ 1 milhão a US $ 20 milhões. Ele resolve o dilema do proprietário da política de cancelar completamente toda a cobertura ou ser forçado a pagar o que é, em muitos casos, o aumento dos prêmios.O proprietário é isento do ônus do pagamento dos prêmios, mas ainda mantém uma medida de cobertura para os beneficiários. Talvez o cenário mais comum para isso seja se o cônjuge do proprietário da política morreu ou se divorciasse dele, então a proteção para essa pessoa não é mais necessária, mas o proprietário ainda gostaria de proporcionar um benefício residual para seus filhos. O proprietário da política é efetivamente removido de suportar o ônus da política enquanto ainda mantém esse benefício para sua prole. Os proprietários de políticas precisarão consultar seus consultores fiscais sobre o tratamento tributário da venda.

The Bottom Line

O setor de seguros de vida continua a avançar, oferecendo mais maneiras de que os consumidores possam acessar os benefícios de morte em suas políticas. Os benefícios de vida retidos podem ajudar os idosos a financiar seus anos dourados, oferecendo uma maneira mais lucrativa para que saibam suas políticas. Eles agora ficam ao lado de pilotos de benefícios acelerados que permitem aos proprietários de políticas acessar uma parcela de seu benefício de morte para pagar despesas relacionadas a deficiência ou cuidados de longo prazo. (Para leitura relacionada, veja: Manual da Indústria: A Indústria de Seguros. )