Você conhece sua nota de seguro? A maioria das pessoas nem sequer percebe que tem uma até receber uma notificação de "ação adversa" no correio informando que, com base na nota de seu seguro, eles não se qualificam para o preço mais baixo disponível de seu provedor de seguros. Para ajudá-lo a decifrar o que tudo isso significa, aqui examinamos qual é o resultado do seguro, como é calculado e algumas coisas que você pode fazer para melhorá-lo.

Tutorial: Introdução ao seguro

O mistério
Se você receber uma dessas letras de ação adversa, qualquer esforço para escavar um pouco mais nas circunstâncias por trás da baixa pontuação requer mais perseverança do que a maioria das pessoas está disposta a apresentar.

A aventura começa seguindo as instruções da carta para chamar o número 1-800 da lista para receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito - o que aparentemente tem algum efeito na pontuação. Você pode aguardar várias semanas para obter uma resposta, apenas para enviar um formulário de consentimento que lê como um sonho: o formulário solicitará uma prova detalhada de identificação, incluindo fotocópias de sua carteira de motorista, além do seu número de segurança social e seu seguro em formação.

Se depois de reunir todas essas informações, você é corajoso o suficiente para enviá-lo através do correio, o pacote que você retorna simplesmente resumirá sua classificação de crédito, sem absolutamente nenhuma informação sobre sua pontuação de seguro. Se você perguntar mais com a agência de relatórios de crédito, você provavelmente será informado de que seu relatório de crédito contém informações que foram usadas para calcular sua pontuação de seguro, mas que a agência de relatórios de crédito não tem acesso à sua pontuação real.

Se você persistir e entrar em contato com sua companhia de seguros, provavelmente irá dizer-lhe que 99% dos seus clientes não se qualificam para a taxa mais baixa da empresa e para se qualificar, seu crédito deve ser absolutamente perfeito. Em outras palavras, mesmo se você não possui saldos em seus cartões de crédito, possui sua casa livre e clara, está completamente livre de dívidas e tem uma classificação de crédito no alto dos 700, você ainda não é provável que tenha uma pontuação de seguro qualificada para você a menor taxa de seguro disponível. Então, o que é exatamente essa nota de seguro misteriosa, e qual é exatamente a razão e propósito?

O que é e como é calculado
Uma pontuação de seguro é uma classificação usada para prever a probabilidade de um cliente apresentar uma reclamação de seguro. Esta pontuação - como observamos acima - é baseada em uma análise da classificação de crédito de um consumidor, e o método de cálculo varia de seguradora para seguradora. Enquanto muitas empresas usam fórmulas proprietárias para calcular as pontuações, os fatores utilizados no cálculo incluem a dívida pendente do cliente, o tempo de histórico de crédito, o histórico de pagamentos, o valor do crédito rotativo versus o montante do crédito sob a forma de empréstimos, crédito disponível e conta mensal equilibrar.
Ao contrário de uma classificação de crédito, que usa informações financeiras pessoais para determinar sua capacidade de reembolsar dívidas, os cálculos de apuramento de seguros não influenciam sua receita. Esta omissão significa que é muito possível que você seja penalizado por tirar um grande empréstimo ou cobrar uma grande quantidade em seus cartões de crédito por mês, mesmo que sua renda seja mais do que suficiente para cobrir as despesas.

As empresas de seguros Logic
justificam o uso de pontuações de seguros, citando estudos que, aparentemente, mostram uma correlação positiva entre os escores de crédito e os sinistros de seguros. Em algum nível, isso pode parecer sensato. Ao nível dos acidentes de trânsito secundários, por exemplo, é razoável argumentar que pessoas com crédito ruim são mais propensas a apresentar reivindicações, se por nenhum outro motivo além do fato de que eles não têm os fundos para fazer reparos por conta própria.

Claro, se olharmos a lógica por trás das pontuações de seguros, poderemos olhar para isso também na perspectiva do negócio: a pontuação de seguros é bastante rentável, especialmente porque quase ninguém se qualifica para os preços mais baixos. Tenha em mente que os prémios de seguro são um fluxo de receita recorrente para as companhias de seguros, e as pontuações ajudam a justificar prémios mais elevados.

Como minimizar o impacto em sua carteira
Uma pontuação de seguro perfeita, aos olhos de uma companhia de seguros, representa um cliente com o menor risco possível de apresentar uma reclamação, então - uma vez que a probabilidade de apresentação de uma reclamação é com base no crédito - o bom crédito é a chave para uma alta pontuação. Um bom relatório de crédito pode ter um impacto tão grande no seu seguro, que você pode, por exemplo, ter um registro de condução defeituoso, mas um bom crédito e pagar menos pelo seu seguro de carro do que um motorista que tenha um registro de condução perfeito, mas um crédito ruim. Tenha em mente, no entanto, que sua pontuação de seguro não é o único fator que determina seu prêmio (você pode pedir a sua seguradora para obter mais detalhes sobre quais os outros fatores).

Embora seja improvável que sua pontuação do seguro nunca seja perfeita, há algumas etapas relativamente indoloras que você pode tomar para melhorar sua pontuação. Para manter a pontuação de seu seguro alto, não se esqueça de pagar todas as suas contas na hora e limitar o número de cartões de crédito que você solicita e abre. (Veja A importância da sua classificação de crédito e Relatório de crédito ao consumidor: o que é isso .)
Mas, pagar suas contas no tempo não é suficiente: como mencionamos acima, seu A pontuação do seguro é afetada negativamente pelas grandes despesas mensais do cartão de crédito, mesmo se você pagar todo o seu saldo mensalmente. Para ajudar a sua pontuação de seguro, você pode minimizar o uso do cartão de crédito. Embora possa ser incrivelmente inconveniente parar de usar seu cartão de crédito inteiramente, a maioria de nós pode encontrar maneiras de diminuir.

Dito isto, se o seu objetivo é ter uma pontuação de seguro perfeita, certifique-se de avaliar se os custos de mudar seus padrões de gastos financeiros valem a pena. Cortar o seu uso de cartões de crédito significa viagens demoradas ao caixa eletrônico e taxas de serviço extra do uso aumentado do cartão de débito.Você também pode ter que evitar a conveniência das transações on-line (ainda feito principalmente através do cartão de crédito) e, finalmente, se sua empresa de cartão de crédito lhe oferecer benefícios - como viagens aéreas ou outros tipos de pontos - você pode ter que renunciar também.

Então, mesmo depois de descobrir uma pontuação de seguro imperfeita, você pode encontrar o esforço necessário para aperfeiçoar, não vale o que pode representar economias relativamente pequenas em prémios. (Lembre-se, a pontuação do seu seguro não é o único impacto no seu prémio.)

O Índice de Seguros está aqui para ficar
O uso do histórico de crédito para determinar os prémios de seguro é bastante alarmante para muitos consumidores, particularmente para aqueles que têm nunca apresentou uma reivindicação de seguro, mas ainda não se qualificou para o menor preço disponível. Infelizmente, a pontuação de seguros é uma prática padrão entre as maiores companhias de seguros do país. O Erie Insurance, em sua explicação sobre o rating de seguros em seu site, informa que 90% das seguradoras usam a classificação de seguros de alguma forma. Outros estudos colocam essa porcentagem ainda maior. Com isso em mente, a melhor maneira de ajudar a manter o seu seguro baixo é manter sua pontuação de crédito alta. Tome a mesma quantidade de cautela com sua pontuação de crédito como faria com a sua condução - ser responsável com ambos pode economizar sérias quantias de dinheiro em prémios de seguro.