Uma ligação de poupança ou contribuição de 529 provavelmente não será o presente que recebe a maior atenção na manhã de Natal, mas pode acabar sendo o mais apreciado. Pais, avós e outros adultos interessados ​​podem dar presentes financeiros a crianças que podem ajudar a garantir seu futuro, seja economizando para um primeiro carro, faculdade ou um pagamento inicial em uma casa.

Sam Davis, parceiro / consultor financeiro da TBH Global Asset Management, ressalta que os presentes financeiros têm mérito além das recompensas monetárias óbvias. "Os pais e os avós devem considerar fazer presentes financeiros porque podem ajudar as crianças a conseguir algo que, de outra forma, não seria possível", explica Davis. "Isso pode incluir coisas como a faculdade de medicina, que agora se tornou inacessível para muitos, ou ajudando uma criança a enfrentar uma situação financeira de curto prazo. Pode também incluir, no entanto, coisas como viagens ao redor do mundo, o que pode ajudar a melhorar a compreensão da criança sobre a dinâmica global. "

Se o seu presente financeiro ajuda uma criança a pagar a faculdade, viajar pela Europa para o verão ou despertar interesse em economizar e investir, seu filho ou neto agradecerá porque, como observa Davis, "Você são pessoalmente investidos, fisicamente e financeiramente, nas coisas que são importantes para eles. "

Bondes de poupança

Os títulos de poupança são excelentes brindes financeiros, porque podem crescer de forma constante ganhando interesse. Os títulos do Tesouro são tipos de instrumentos de dívida que incluem notas do Tesouro, notas, títulos, títulos protegidos contra a inflação do Tesouraria (TIPS) e títulos de poupança. A maioria dos títulos do Tesouro são denominados títulos "negociáveis", porque podem ser comprados e vendidos em mercados secundários após serem comprados no Tesouro. Os títulos de poupança diferem de outros títulos do Tesouro de algumas maneiras:

• Os títulos de poupança são "não comercializáveis" e, portanto, não podem ser negociados em um mercado secundário;
• Os títulos de poupança podem ser de propriedade de crianças; e
• Os títulos de poupança estão disponíveis para compra como presentes.

O dinheiro que você paga por uma garantia de poupança representa um empréstimo para o governo da U. S. Em troca do empréstimo, o vínculo de poupança continua a ganhar juros por até 30 anos. Qualquer momento após 12 meses, a bonificação de poupança pode ser resgatada por seu valor nominal, além de qualquer interesse que tenha obtido; No entanto, se o vínculo for resgatado antes dos cinco anos, você perderá os últimos três meses de interesse.

Os títulos de poupança estão disponíveis como títulos da série EE ou da série I, que acumulam juros mensais e juros compostos semestralmente. A maior diferença entre os dois é a taxa de juros que você recebe.Os títulos da série EE emitidos a partir de 1º de maio de 2005 recebem uma taxa de juros fixa. A taxa de juros das obrigações da Série I baseia-se em uma taxa de retorno fixa e uma taxa semestral variável, indexada pela inflação. Para recompensar os obrigacionistas de longo prazo, os títulos da EE são garantidos para duplicar o valor do seu preço de emissão o mais tardar 20 anos após a data de emissão.

Você pode comprar uma bonificação de poupança digital como presente através do site TreasuryDirect, um sistema seguro e baseado na web operado pelo Departamento do Tesouro da U. S. Embora o processo seja um pouco mais complicado do que costumava ser quando você poderia comprar títulos de poupança de papel com a ajuda de instituições financeiras, aqui estão os conceitos básicos para a compra de títulos de poupança digitais:

• Vá para www. treasurydirect. gov
• Faça login na sua conta TreasuryDirect (ou abra uma em seu nome)
• Compre o tipo de bonificação de poupança desejada (Série EE ou Série I), na denominação desejada (US $ 25 a US $ 10 000)
• Entregue o presente de garantia de economia à conta TreasuryDirect do destinatário
• Imprima um certificado de presente para dar ao destinatário

Você precisará conhecer o nome legal do destinatário, o número da Segurança Social e o número da conta TreasuryDirect. Para que uma criança com menos de 18 anos receba uma garantia de poupança como presente, o pai ou tutor legal da criança deve criar uma Conta vinculada menor dentro de sua própria conta TreasuryDirect. Se o pai / guardião da criança não configurar uma conta (por qualquer motivo), você ainda pode comprar o vínculo, mantê-lo na "Caixa de presente" de sua própria conta e transferi-lo em uma data posterior.

O motivo pelo qual você precisa fornecer o número da Segurança Social da criança é que o vínculo se aplica ao limite anual de compra de títulos do destinatário - não o seu. O limite de compra anual para títulos de poupança é uma combinação de US $ 10 000 em títulos eletrônicos da Série EE, US $ 10 000 em títulos eletrônicos da Série I e US $ 5 000 em títulos de papel da Série I.

529 Contribuições

Não é segredo que a educação pós-secundária seja dispendiosa. Os custos da faculdade estão aumentando em cerca de duas vezes a taxa de inflação a cada ano, e espera-se que a tendência continue. De acordo com o conselho da faculdade, o custo médio das mensalidades e taxas (não incluindo sala e quadro) para o ano letivo 2015-2016 foi de US $ 9, 410 para escolas públicas públicas, US $ 23,883 para colégios públicos fora do estado e $ 32, 405 para colégios privados sem fins lucrativos.

Avanço rápido de uma década e você pode esperar pagar:

• $ 13, 929 por ano para uma faculdade pública no estado
• $ 35, 367 por ano para uma faculdade pública fora do estado
• $ 47 , 967 por ano para uma faculdade privada

Dica : Quer ver uma estimativa de quanto custará enviar seu filho ou neto para a faculdade? Use as Planetas de poupança das faculdades da calculadora de custos da faculdade da rede.

"Uma das melhores maneiras de ajudar financeiramente uma criança e limitar sua própria responsabilidade tributária é o uso de 529 planos de faculdade", explica Sam Davis, sócio / assessor financeiro da TBH Global Asset Management. 529 Planos de poupança da faculdade são planos com benefícios fiscais que permitem que as famílias economizem para futuras despesas da faculdade.Estes são geralmente planos de investimento patrocinados pelo estado, e cada estado tem requisitos e benefícios diferentes, incluindo vantagens fiscais. Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e pré-pagos.

• 529 Planos de poupança - Estes planos funcionam de forma semelhante a outros planos de investimento, como 401Ks e IRAs, na medida em que suas contribuições são investidas em fundos de investimento ou outros produtos de investimento. Como um plano de investimento patrocinado pelo estado, o estado coordena com uma empresa de gerenciamento de ativos (como a Vanguard) para lidar com o investimento de acordo com os recursos do plano do estado. O proprietário da conta (isto é, os pais) lida diretamente com a empresa de gerenciamento de ativos, e sim com o estado. O beneficiário (seu filho ou neto) é a pessoa para quem a conta está configurada e quem usará o dinheiro para a faculdade.
• 529 Planos de matrícula pré-pagos - Os planos de propinas pré-pagos, também denominados planos de poupança garantida, são administrados por estados e instituições de ensino superior. Eles permitem que as famílias planejem futuras despesas da faculdade por pré-pagamento de matrícula, bloqueando a taxa de matrícula de hoje e o programa paga a matrícula da faculdade futura em qualquer uma das instituições elegíveis do estado. Se o aluno for para uma faculdade ou universidade fora do estado ou privado, uma quantidade igual de dinheiro é distribuída.

"Eu aconselho fortemente meus clientes a financiar 529 planos para as quebras de impostos de renda insuperáveis", diz Davis. "Embora as contribuições não sejam dedutíveis na sua declaração de imposto federal, seu investimento cresce diferido, e as distribuições para pagar os custos da faculdade do beneficiário são emitidas fora do governo federal. As regras para 529 variam de acordo com o estado e eu encorajo todos a entender as regras do estado. Por exemplo, seu próprio estado também pode oferecer algumas quebras de impostos (como uma dedução inicial por suas contribuições ou isenção de renda em retiradas) além do tratamento federal. "

Outros Presentes

Os títulos de poupança e 529 contribuições são apenas dois dos muitos presentes financeiros que são apropriados para crianças. Você também pode considerar dar:

• Stocks - Você pode transferir ações que você já possui, ou você pode comprar ações individuais através de uma corretora online que suporte a oferta de estoque (como ShareBuilder ou OneShare).
• Contribuições do IRA - Se a criança obteve renda de um emprego, você pode financiar sua contribuição anual, até o valor permitido.
• Cash - O dinheiro duro frio é sempre um presente bem-vindo, mas pode ser mais eficaz se for dinheiro destinado a um propósito específico, como pagar por um carro, acampamento de verão ou pagar uma dívida de criança adulta (como empréstimo de estudante ou dívida de cartão de crédito).
• Assessoria financeira - Uma viagem a um planejador financeiro qualificado pode ajudar até mesmo as crianças pequenas a entender o valor do dinheiro, da poupança e do investimento.

Dinheiro de lado, Davis observa que o melhor presente financeiro que você pode dar para uma criança é a orientação. "A coisa mais importante que você pode dar ao seu filho é a capacidade para eles ver e assistir você a tomar boas decisões financeiras ao longo de sua vida", diz Davis."Se você não está ensinando sobre o investimento e como economizar uma parte de sua renda todos os meses, então você está fazendo seu filho um excelente desserviço. "

A Mentoria tem um efeito positivo sobre a alfabetização financeira da criança, como aponta," Estamos atualmente vendo uma grande quantidade de transferência de riqueza (o dinheiro passa de uma geração para a próxima) e muitos dos indivíduos que herdam o dinheiro têm pouco para não entender os investimentos e como gerenciar o dinheiro herdado. Eles sabem como gastá-lo! "

A linha inferior

Para 2016, você pode desistir de US $ 14 000 por ano (US $ 28 000, se você e seu cônjuge entregarem) a tantas pessoas quanto você quiser, sem quaisquer conseqüências fiscais para você. Como as leis fiscais são complicadas, Davis incentiva as famílias a trabalhar com profissionais de impostos qualificados. "Engage seu assessor de impostos em um nível profundo", recomenda Davis. "Eu encorajaria cada família a identificar o valor de seu profissional fiscal atual e entender se esse indivíduo está realmente procurando maneiras pelas quais eles podem economizar legalmente em seus impostos. De um modo geral, as famílias assumem que estão aproveitando todas as oportunidades, e muitas vezes esse pressuposto é infundado. "Uma abordagem no banco da frente pode garantir que sua família possa conceder brindes financeiros ao mesmo tempo que minimiza as consequências fiscais.