Odiamos pensar sobre isso, mas todos nós somos suscetíveis ao risco de deficiência. A doença ou lesão pode facilmente nos afastar do nosso trabalho e renda, e não demora muito para contas mensais, pagamentos de hipotecas e pagamentos de automóveis para criar uma crise financeira.

Um número surpreendentemente grande de pessoas perderá uma quantidade prolongada de trabalho devido a uma deficiência. Com base na "Tabela de Incapacidade dos Comissários, 1998", quase uma das sete pessoas perderá mais de cinco anos de trabalho devido a uma deficiência. Aproximadamente 50% de todas as execuções hipotecárias hipotecárias e quase 20% das falências pessoais em 2001 foram causadas por deficiência, com base em relatórios de Assuntos de Saúde.

Com estas estatísticas assustadoras em mente, levanta a questão, como você se apoiaria se não pudesse trabalhar devido a uma deficiência? Por sorte, existe proteção disponível sob a forma de seguro de renda por incapacidade (DI). Infelizmente, as políticas DI geralmente podem sentir que estão escritas em uma língua estrangeira. Leia mais como mostramos como traduzir sua política DI de legales para inglês, para que você possa ter certeza quando você assina na linha pontilhada. (Para começar com o básico, confira Compreender seu contrato de seguro .)
Características da política
Mesmo doenças aparentemente menores, como ossos quebrados e condições médicas irritantes, podem levar a uma incapacidade temporária ou permanente. Qualquer tipo de deficiência pode ter um efeito desastroso sobre seus ganhos, poupança e estilo de vida. Então, para se proteger, é imperativo que você entenda as principais características de cada apólice de seguro de renda de invalidez.

Longo versus curto prazo
As companhias de seguros fornecem planos de seguro de invalidez de curto e longo prazo. Etapas de seguro de DI de longo prazo em que você está desativado por mais de seis meses até a idade da aposentadoria. Geralmente, durante a deficiência, a cobertura de curto prazo paga aproximadamente 70-80% de sua renda, enquanto o seguro de invalidez de longo prazo pagará cerca de 40-60% de sua renda. Em regra, um cheque médico completo é necessário para ser elegível para este seguro.

Normalmente, uma política DI deve ser comprada quando você é jovem, uma vez que a velhice ou a falta de saúde podem resultar em recusa de seguro ou em prémios mais elevados. Na política, os prémios constituem 1% a 4% de sua renda anual de acordo com sua idade, sexo e ocupação. A cobertura variará de acordo com o trabalho que você possui, seleção de benefícios e orçamento. Se o seu trabalho é mais provável de causar deficiência, a política definitivamente será mais cara.

Opções renováveis ​​
Ao comprar uma política, verifique se você entende como ela pode ser renovada. Aqui estão as frases mais comuns que você verá:

1. Opção não cancelável: renome sua política original sem qualquer aumento de prémios até a idade especificada.
2. Opção de renovação garantida: a companhia de seguros irá reviver sua política regularmente, mas pode aumentar as taxas premium a qualquer momento.
3. Opção de renovação condicional: A seguradora pode adicionar condições ou restrições extras em qualquer momento ou mesmo aumentar seus prêmios.

Definição de incapacidade
Toda empresa possui sua própria definição de incapacidade parcial e incapacidade total. Certifique-se de estudar e entender essas descrições. A definição mais flexível de deficiência total é "deficiência de ocupação própria". Isso implica que, se você perder o emprego devido a deficiência, você pode trabalhar em outros empregos a tempo parcial e também se qualificar para os benefícios de invalidez. Existem definições de incapacidade menos flexíveis e é importante compreender a distinção.

Exemplo - Um médico está ferido e não consegue continuar seu trabalho, mas ocupa um trabalho de ensino a tempo parcial em uma escola de medicina. Se ela tivesse uma política de "inaptidão própria", ela poderia ganhar renda de meio período e receber benefícios de invalidez completos. No entanto, se ela tivesse uma "política de deficiência de qualquer tipo de ocupação" ou "política de incapacidade modificada própria", ela não receberia nenhum de seus benefícios de invalidez, porque ela ainda era capaz de conseguir um emprego a tempo parcial (para os fins do política, ela não será considerada totalmente desativada.)

Policy Riders As políticas DI também freqüentemente possuem cavaleiros adicionais. Aqui você pode encontrar:

• Disposição de invalidez residual - Em caso de incapacidade parcial, você tem direito a receber uma porcentagem específica da renda perdida durante a deficiência. Por exemplo, um médico, que ganha US $ 6 000 por mês e tem um benefício de invalidez total de US $ 3 000 por mês, sofre uma lesão. Quando ele volta ao trabalho, sua renda mensal é reduzida para $ 3, 600 (uma queda de 40%) porque sua incapacidade parcial limita sua produtividade. A companhia de seguros pagaria então 40% de seu benefício de invalidez de $ 3.000. I. e. $ 1, 200 por mês.
• Proteção contra inflação - Este piloto é essencialmente um ajuste ao custo de vida. Os benefícios da política são ajustados pela inflação, vinculando a política com o índice de preços ao consumidor relevante. No entanto, muitas seguradoras restringem o aumento a uma porcentagem máxima, digamos 4% ao ano. A empresa também pode colocar um limite superior para o benefício máximo pago.
• Opção de aumento do futuro - À medida que sua renda aumenta, esta opção permite que você compre uma cobertura extra até uma certa idade sem necessidade de mais exames médicos.
• Cavaleiro de aumento automático - Este piloto oferece um aumento automático dos benefícios mensais por um período de tempo especificado (geralmente cinco anos). O aumento dos benefícios, em média, é composto de 4% de taxa de juros. Este piloto é feito sob medida para aqueles que têm sazonalidade em seus salários, já que a cobertura também aumenta, independentemente de qualquer alteração na saúde, ocupação ou renda.
• Renúncia do prémio - Durante a deficiência, a renúncia do piloto premium proporciona alívio do pagamento de prémios durante um determinado período de tempo, geralmente 90 dias ou a duração do período de eliminação.(Para ler mais sobre a renúncia ao piloto premium, consulte Permitir que o seguro de vida
  Riders Drive

  Sua cobertura .)

Considerações de adição
Muitas apólices de seguro de invalidez fornecem um "capital adicional" beneficiar". Este é o lugar onde uma quantia fixa é paga por determinadas perdas especificadas, como perda de visão em um olho, ou uma mão ou pé cortada. Para acelerar o retorno ao local de trabalho, muitas políticas também oferecem um benefício de reabilitação. Sob este benefício, sua companhia de seguros paga algumas das despesas se você estiver registrado em uma clínica de reabilitação autorizada.

Outra coisa a observar é o período de eliminação ou espera. Este é um período de tempo, geralmente de 30 dias a um ano, durante o qual você não tem direito a receber nenhum benefício. Não surpreendentemente, um período de espera mais longo atrai prémios mais baixos.

Finalmente, existem "exclusões de políticas". Esta é uma lista de doenças que sua política não irá abranger. Estas são muitas vezes condições pré-existentes e distúrbios crônicos, como dor nas costas, doenças cardíacas e artrite. Outras exclusões comuns são deficiências devido à guerra e lesões incorridas durante a comissão de um crime ou suspensão da licença profissional.

Alternativas ao seguro privado Certamente, existem programas de DI estatais e programas DI (patrocinados pelo empregador) que você pode recorrer, no entanto, em muitos casos, esses programas não se aplicam à sua situação ou eles não fornecerão dinheiro suficiente para cobrir sua perda de renda. (Para mais informações sobre seguro de invalidez privado versus seguro social e seguro de grupo, consulte Protegendo sua fonte de renda .)
O seguro de invalidez individual é uma opção comparativamente melhor do que o seguro de invalidez grupal. Nos planos de invalidez grupal, a rescisão do contrato cancela automaticamente a política. Além disso, os benefícios são limitados e tributáveis ​​se seu empregador estiver pagando os prêmios. Além disso, os benefícios pagos ao abrigo dos planos de seguro de invalidez de grupo são reduzidos pelos benefícios que você recebe de planos de invalidez de segurança social e programas de doença de dinheiro estadual.

Claro, você pode se inscrever para o seguro da Segurança Social DI. Mas, lembre-se, para se qualificar, você precisa ter trabalhado no seu trabalho por pelo menos 10 anos antes de se tornar fisicamente incapacitado. Em segundo lugar, os requisitos deste seguro são tão rigorosos que poucas pessoas acabam recebendo os benefícios. (Para mais informações, consulte a nossa Introdução à Segurança Social .)

Conclusão
A verdade é que o seguro de renda de invalidez individual lhe dá controle sobre suas circunstâncias individuais. Opções de grupo e segurança social são menos confiáveis. O seguro de invalidez individual, embora caro, não apresenta desvantagens graves - você paga os prêmios, obtém a cobertura e recebe os benefícios isentos de impostos se você se tornar desativado. Este seguro pode não evitar a deficiência, mas pode restaurar sua tranquilidade.
Para leitura relacionada, confira Seguro de cuidados prolongados: quem precisa disso? e Cinco apólices de seguro que todos devem ter .