Enfrentar problemas de deterioração da saúde não é fácil para ninguém. Mas para aquelas pessoas que estão enfrentando doenças debilitantes ou entraram em acidentes que as deixaram incapacitadas, as coisas podem ficar ainda mais complicadas. Muitas vezes, nessas situações, as pessoas são forçadas a abandonar seus empregos cedo. Muitas decisões importantes precisam ser feitas neste momento. Uma das mais importantes pode ser a questão de se candidatar ou não a benefícios de invalidez, quando apropriado. Também pode ser necessário começar a pensar quando é o melhor momento para se aposentar e se candidatar a benefícios da Segurança Social. É neste momento crucial quando o conselho de um consultor financeiro pode realmente ser útil.

Como os consultores podem ajudar

Os consultores financeiros podem ser úteis para seus clientes ao mostrar-lhes como navegar pelos vários caminhos que podem ter para diminuir, para chegar a melhor solução ao longo da longo prazo. Pode não ser uma estrada fácil, pois há questões emocionais e financeiras que precisam ser confrontadas. Por exemplo, se um funcionário deixar de trabalhar por completo, pode ser prejudicial ao seu bem-estar emocional e sensação de propósito, fazendo com que eles se retirem e não cuidem de sua saúde da melhor maneira possível. Um consultor financeiro pode recomendar que um cliente considere isso e outros fatores antes de tomar uma decisão final. (Para mais informações, consulte: Por que os conselheiros devem observar a saúde dos clientes .)

Outra questão a considerar é a forma como o cliente pode maximizar seus benefícios de pensão e aposentadoria sem renunciar aos seus direitos à compensação de invalidez. É neste ponto que falar com o empregado do cliente pode ser uma boa idéia. Os empregadores normalmente devem cumprir com os Americans with Disabilities Act (ADA), o que exige que eles considerem fazer alterações para ajudar os funcionários com deficiência a continuar trabalhando. O conselheiro faria bem em explicar como funciona a ADA e quais são suas opções. Por exemplo, se a deficiência de um cliente lhes permite trabalhar em casa de maneira confortável, eles podem ser obrigados a fazê-lo. Isso ocorre porque a aposentadoria por incapacidade só será iniciada depois que um empregado forneceu ao empregado uma documentação completa de sua condição médica e o empregador esgotou todas as tentativas razoáveis ​​de manter a pessoa em capacidade produtiva, através da acomodação, como fazer ajustes em um emprego ou local de trabalho que permitiria que uma pessoa com deficiência qualificada continuasse a desempenhar seus deveres de trabalho.

Para ajudar os trabalhadores a descobrir tudo o que precisam saber sobre os seus direitos ao abrigo da ADA, o Departamento de Trabalho criou a Rede de Acomodação do Trabalho, onde os trabalhadores podem participar, a fim de reunir informações e descubra os serviços.

Deficiência versus aposentadoria

Descobrir se um cliente é elegível para reembolso de deficiência é algo que apenas um médico pode determinar. Mas, se eles se qualificam, cabe ao paciente decidir qual é o melhor reembolso a ser aplicado com base no fluxo de caixa de vários cenários que podem ser opções. Mais uma vez, aqui é onde um conselheiro pode ser de extrema ajuda. Isso porque nem todos os planos de seguro de invalidez fornecidos pelo empregador são os mesmos. Alguns podem permitir que um funcionário com deficiência receba dois terços do seu salário por até três anos, enquanto outros planos podem ser distribuídos de forma diferente. Descobrir as respostas a esses tipos de perguntas é a chave. (Para mais informações, consulte: Principais 6 recursos de uma grande política de incapacidade .)

Os conselheiros também devem aconselhar seus clientes para descobrir se eles continuarão a poder investir em planos de aposentadoria de um empregador, mesmo durante a incapacidade temporária. Isto é especialmente importante para aqueles clientes que estão perto da idade de aposentadoria. Se a sua saúde deverá continuar a deteriorar-se a um ritmo acelerado, a candidatura a benefícios de aposentadoria antes, em vez de mais tarde, pode ser uma boa ideia. Dito isto, o cliente deve estar bem com a desistência da parcela do salário que teria sido paga por deficiência. Mas parar o trabalho para se concentrar na qualidade de vida ainda pode ser a melhor solução, psicologicamente e fisicamente, se nem sempre é financeiramente. Alguns trabalhadores mais saudáveis ​​podem querer continuar a desenhar uma parte do salário por meio de benefícios de invalidez o maior tempo possível, para continuar a contribuir para um plano de 401 (k) da empresa ou outro tipo de plano de aposentadoria.

Os conselheiros também devem conversar com os clientes sobre sua expectativa de vida à luz de sua doença. Embora possa não ser a conversa mais confortável possível, poderia ditar muito, em termos de quando tirar dos benefícios de incapacidade e quando desenhar os benefícios da Segurança Social. Se os médicos estão prevendo uma vida curta por causa da doença, então, fazer um exame de segurança social mais cedo, embora em uma quantidade menor possa ser uma idéia melhor do que fazê-lo em uma data posterior. (Para mais informações, consulte: Como você pode ajudar os clientes com Segurança social . )

De qualquer forma, um trabalhador normalmente não pode receber benefícios de segurança social e de invalidez ao mesmo tempo. Os benefícios de aposentadoria da Segurança Social e os benefícios de invalidez da Segurança Social foram projetados para servir o mesmo propósito de fornecer alguma segurança financeira quando uma pessoa já não pode trabalhar. O funcionário pode receber um ou outro.

A linha inferior

Se o seu cliente ficar desativado, fale com eles ou com o cuidador legalmente designado mais cedo e não mais tarde sobre as várias decisões financeiras que terão de fazer. Lembre-os também de levar em consideração seu bem-estar emocional e físico ao tomar quaisquer decisões. (Para mais, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria. )