Quando chega o tempo para que as pessoas emprestem dinheiro, existem muitas opções disponíveis. Os mutuários podem ir a um banco para um empréstimo tradicional fixo ou de taxa variável, virar para casas de penhores ou credores do dia de pagamento (embora não seja uma boa idéia para além das mais terríveis circunstâncias), use cartões de crédito, empreste de amigos ou familiares, ou mesmo volte para a web e "empréstimos sociais" especializados ou sites de doação.

Uma das opções menos conhecidas e menos usadas é uma linha de crédito. As empresas têm usado linhas de crédito há anos para atender às necessidades de capital de giro e / ou tirar proveito das oportunidades estratégicas de investimento, mas nunca foram muito envolvidas com os indivíduos. Parte disso pode ser devido ao fato de que os bancos geralmente não anunciam linhas de crédito, e os potenciais mutuários não pensam em perguntar. Aqui, então, são alguns dos fundamentos sobre linhas de crédito.

O que é

Uma linha de crédito é basicamente um empréstimo flexível de um banco ou instituição financeira para um indivíduo ou empresa. Não é diferente de como um cartão de crédito oferece uma quantidade limitada de fundos que você pode usar quando, se e como desejar, uma linha de crédito é uma quantia de dinheiro limitada / especificada que um indivíduo pode acessar conforme necessário e depois reembolsar imediatamente ou durante um período de tempo pré-especificado. Como empréstimo, uma linha de crédito cobrará juros assim que o dinheiro for emprestado, e os mutuários devem ser aprovados pelo banco (e essa aprovação é um subproduto da classificação de crédito do mutuário e / ou relacionamento com o banco).

Os bancos começaram recentemente a comercializar esses produtos de forma significativa. Isso pode ser um subproduto de uma economia que reduziu a demanda e novos regulamentos que restringiram fontes de renda baseadas em taxas. As linhas de crédito tendem a ser fontes de receita de risco mais baixas em relação aos empréstimos com cartão de crédito, mas complicam um pouco a gerência de ativos de um banco, uma vez que os saldos pendentes não podem realmente ser controlados uma vez que a linha de crédito tenha sido aprovada.

Quando uma linha de crédito é útil

Uma linha de crédito aborda o fato de que os bancos não estão muito interessados ​​em subscrever empréstimos pessoais únicos, particularmente empréstimos não garantidos, para a maioria dos clientes. Do mesmo modo, não é econômico que um mutuário tire um empréstimo a cada mês ou dois, pague e continue o ciclo. As linhas de crédito respondem a ambas as questões ao disponibilizar uma quantia específica de dinheiro se e quando o mutuário precisar.
Em geral, as linhas de crédito não se destinam a ser utilizadas para financiar compras únicas únicas, como casas ou carros - é o que as hipotecas e os empréstimos de automóveis estão disponíveis -, embora as linhas de crédito possam ser usadas para adquirir itens para que um banco normalmente não pode subscrever um empréstimo.Mais comumente, as linhas de crédito individuais destinam-se ao mesmo propósito básico que as linhas de crédito de negócios - suavizar os caprichos das receitas e despesas mensais variáveis ​​e / ou financiar projetos onde pode ser difícil determinar o montante de fundos necessários antecipadamente.

Considere um trabalhador independente cuja renda mensal é imprevisível ou onde há um atraso significativo (e / ou imprevisível) entre a realização do trabalho ea cobrança do salário. Embora isso possa normalmente ser uma situação em que as pessoas se voltem para um cartão de crédito, uma linha de crédito pode ser uma opção mais barata (taxas de juros mais baixas) e oferecer horários de reembolso mais flexíveis. As linhas de crédito também podem ser úteis nessas situações para ajudar a financiar os pagamentos de impostos trimestrais estimados, particularmente quando há uma discrepância entre o momento do "lucro contábil" e o recibo real de caixa.

As linhas de crédito podem ser úteis em situações em que haverá desembolsos de caixa repetidos, mas os valores podem não ser conhecidos por conta e / ou os fornecedores não aceitam cartões de crédito e em situações que exigem grandes depósitos em dinheiro - casamentos sendo um bom exemplo. Do mesmo modo, as linhas de crédito eram muitas vezes bastante populares durante o boom da habitação para financiar projetos de melhoria ou remodelação de casa - as pessoas freqüentemente obteriam uma hipoteca para comprar a moradia e, simultaneamente, obter uma linha de crédito para ajudar a financiar as reformas ou remodelações necessárias.

Linhas de crédito pessoais também apareceram como parte dos planos de proteção contra descobertos oferecidos pelo banco. Embora nem todos os bancos estejam particularmente ansiosos para explicar a proteção contra cheque como um produto de empréstimo ("é um serviço, não um empréstimo!") E nem todos os planos de proteção contra cheque são sustentados por linhas de crédito pessoais, muitos são. Aqui, porém, é um exemplo do uso de uma linha de crédito como fonte de fundos de emergência de forma rápida e necessária.

Os Problemas com Linhas de Crédito

Como qualquer produto de empréstimo, as linhas de crédito são potencialmente úteis e potencialmente perigosas. Se os investidores toquem uma linha de crédito, esse dinheiro deve ser reembolsado (e os termos para tais devoluções são explicados no momento em que a linha de crédito é concedida inicialmente). Consequentemente, há um processo de avaliação de crédito e os mutuários potenciais com crédito pobre terão muito mais tempo aprovado para uma linha de crédito.

Da mesma forma, não é dinheiro livre. As linhas de crédito não garantidas - ou seja, as linhas de crédito não vinculadas ao patrimônio em sua casa ou a alguma outra propriedade valiosa - certamente são mais baratas do que os empréstimos das casas de penhores ou dos credores do dia de pagamento e geralmente são mais baratos que os cartões de crédito, mas são mais caros do que os tradicionais empréstimos garantidos, como empréstimos hipotecários ou auto empréstimos. Na maioria dos casos, os juros em uma linha de crédito não são dedutíveis.

Alguns, mas não todos, os bancos cobrará uma taxa de manutenção (mensal ou anualmente) se você não usar a linha de crédito e os juros são cobrados assim que o dinheiro for emprestado. Como as linhas de crédito podem ser desenhadas e reembolsadas de forma não programada, alguns mutuários podem achar que os cálculos de juros para linhas de crédito são mais complicados e podem se surpreender com o que eles acabam pagando em juros depois que eles emprestam de uma linha de crédito.

Semelhanças e diferenças entre linhas de crédito e outros tipos de empréstimos

Conforme sugerido acima, existem muitas semelhanças entre linhas de crédito e outros tipos de empréstimos, mas também há muitas diferenças importantes que os mutuários precisam entender.
Cartões de crédito

Como os cartões de crédito, as linhas de crédito efetivamente têm limites predefinidos - você está aprovado para emprestar uma certa quantia de dinheiro e não mais. Também como cartões de crédito, as políticas para superar esse limite variam com o credor, embora os bancos tendam a ser menos dispostos do que os cartões de crédito a aprovar imediatamente os excedentes (em vez disso, muitas vezes procuram renegociar a linha de crédito e aumentar o limite de empréstimos). Também como cartões de crédito, o empréstimo é essencialmente pré-aprovado e o dinheiro pode ser acessado sempre que o mutuário quiser, para qualquer uso que o mutuário pretenda. Por último, enquanto os cartões de crédito e as linhas de crédito podem ter taxas anuais, nem cobram juros até que, a menos que haja saldo pendente.

Ao contrário dos cartões de crédito, as linhas de crédito podem ser garantidas com imóveis. Antes do acidente de habitação, as Linhas de Crédito Home Equity (HELOCs) eram muito populares entre os empresários e mutuários. Embora os HELOCs sejam mais difíceis de obter agora, eles ainda estão disponíveis e tendem a levar taxas de juros mais baixas. Os cartões de crédito sempre terão pagamentos mínimos mensais e as empresas aumentarão significativamente a taxa de juros se esses pagamentos não forem cumpridos. As linhas de crédito podem, ou não, ter requisitos de reembolso mensais imediatos semelhantes.
Empréstimos

Como um empréstimo tradicional, uma linha de crédito exige crédito aceitável e reembolso dos fundos e cobra juros sobre os fundos emprestados. Também como um empréstimo, retirar, usar e reembolsar uma linha de crédito pode melhorar a pontuação de crédito de um mutuário.

Ao contrário de um empréstimo, que geralmente é por um valor fixo, por um tempo fixo, com um cronograma de reembolso pré-estabelecido, há uma flexibilidade muito maior com uma linha de crédito. Também há tipicamente menos restrições sobre o uso de fundos emprestados sob uma linha de crédito - uma hipoteca deve ir para a compra da propriedade listada e um empréstimo de auto deve ir para o carro especificado, mas uma linha de crédito pode ser usada no discrição do mutuário.
Empréstimo de pênsão / empréstimo de dia de pagamento

Existem algumas semelhanças superficiais entre linhas de crédito e empréstimos de dia de pagamento, mas isso é realmente apenas devido ao fato de que muitos mutuários de empréstimos de dia de pagamento são "passageiros frequentes" que muitas vezes emprestam, reembolsam e / ampliar seus empréstimos (pagando taxas e juros muito elevados ao longo do caminho). Da mesma forma, uma casa de penhores ou credor do dia de pagamento não se importa com o que um mutuário usa os fundos, desde que as taxas / empréstimos sejam pagos / reembolsados.

As diferenças, no entanto, são mais consideráveis. Para quem pode se qualificar para uma linha de crédito, o custo dos fundos será dramaticamente menor do que para um empréstimo de pagamento / penhor. Do mesmo jeito, o processo de avaliação de crédito é muito mais simples e menos exigente para um empréstimo de empréstimo (talvez não haja nenhuma verificação de crédito) e o processo é muito, muito mais rápido.É também o caso de que os credores do payday raramente emprestem os montantes de dinheiro, muitas vezes aprovados em linhas de crédito (e os bancos raramente se incomodarão com linhas de crédito tão pequenas quanto o salário médio ou empréstimo de penhor).

A linha inferior

As linhas de crédito são como qualquer produto financeiro - nem inerentemente bom nem ruim, mas apenas na medida em que as pessoas as usam. O empréstimo excessivo contra uma linha de crédito pode levar alguém a problemas financeiros tão seguramente como tomar empréstimos com cartões de crédito e as linhas de crédito também podem ser soluções econômicas para os caprichos financeiros mês a mês ou executar uma transação complicada, como um casamento ou remodelação de casa. Como é o caso de qualquer empréstimo, os mutuários devem prestar muita atenção aos termos (particularmente as taxas, juros e cronograma de reembolso), faça compras e não tenha medo de fazer muitas perguntas antes de assinar.