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O principal benefício dos fundos de aposentadoria de data-alvo é a conveniência. Se você realmente não quiser se preocupar com suas economias de aposentadoria, basta marcar a caixa com o fundo correspondente à sua idade de aposentadoria desejada. O dinheiro move-se gradualmente dos estoques para títulos seguros à medida que você envelhece, presumivelmente deixando o dinheiro crescer nos seus anos mais jovens enquanto assegura seu ovo de ninho quando sua data de aposentadoria crescer perto.

Estrutura do fundo

Um fundo de data-alvo (TDF) é, na verdade, um fundo preenchido com outros fundos, quase sempre da mesma empresa de fundos que oferece o TDF. Por exemplo, um TDF de 40 anos normalmente contém algo semelhante às 40% de um fundo de ações da U. S., 40% em um fundo de ações internacional e 20% em um fundo de títulos. Você poderia comprar exatamente os mesmos três fundos individualmente, mas então você teria que reequilibrar o portfólio a cada dois anos, à medida que sua aposentadoria se aproxima. Em contrapartida, o TDF é um produto pré-embalado que reequilibra seus investimentos de forma automática.

Taxas duplas

Como de costume, quando o setor financeiro torna algo fácil e conveniente, significa que você está pagando um prêmio. Nesse caso, o TDF cobra uma taxa anual em cima dos três fundos subjacentes. Então, se os três fundos no exemplo acima custam 0. 5% cada, e o TDF cobra mais 0,5%, você está sendo atingido com taxas duplas ano após ano, o que equivale a uma mordida considerável de uma figura de seis ninho de ovos.

Em comparação, uma reunião com um consultor financeiro a cada dois anos custa apenas uma fração das taxas extra do fundo. Ele também tem o benefício de lhe fornecer uma estratégia de investimento que o orientador se adapte especificamente às suas necessidades e desejos.

Bonds Arrastar para baixo Retornos totais

À medida que as taxas de juros caíram nos últimos anos, muitos especialistas também questionam a sabedoria da inclusão de fundos de títulos em TDFs. Para os jovens em particular, com mais de 30 anos de aposentadoria, ser dirigido automaticamente para 10 a 20% de títulos é questionável mesmo com taxas normais. Com tantos anos de composição, o menor retorno desses 10 a 20% dos ativos pode significar dezenas de milhares menos na idade da aposentadoria.

Os investidores idosos que estão próximos da aposentadoria geralmente são transferidos para 70 a 80% de obrigações, o que reduz o risco, mas também o retorno do investimento. Os especialistas sugerem reduzir o risco, diversificando-se em fundos de ações de grandes capitais, argumentando que os dividendos pagos pelas empresas de grande capitalização excedem o rendimento das obrigações. Enquanto isso, espalhar as participações em muitas ações em diferentes países reduz o risco comparativamente aos fundos de títulos. Os rendimentos das obrigações são extremamente baixos, e um ovo de ninho colocado em grande parte em lutas luta para manter o ritmo da inflação, enquanto as baixas taxas de juros persistirem.