Com contas de poupança de caderneta tradicionais que pagam quase nada em interesse, mais e mais pessoas estão procurando alternativas melhores para manter tais contas tradicionais. Entre as muitas alternativas disponíveis estão pagando dívidas, outras opções de conta e empréstimos peer-to-peer.

Contas de mercado monetário de maior rendimento

Uma das alternativas mais simples para depositar dinheiro em uma conta de poupança de caderneta tradicional é obter uma conta no mercado monetário. As contas do mercado monetário são seguradas pela FDIC, assim como contas de poupança ou cheques regulares.

Além de pagar taxas de juros mais elevadas do que as contas de poupança padrão, as contas do mercado monetário oferecem serviços limitados de conta corrente. Geralmente, há um número máximo de cheques relativamente baixo que o cliente pode escrever na conta por mês, geralmente entre cinco e 10. Em troca de respeitar essa atividade de retirada restrita, os detentores de conta do mercado monetário recebem uma taxa de juros mais alta do que o disponível para uma conta de poupança tradicional. Por exemplo, um banco que oferece apenas uma taxa de juros de 0,2% em contas de poupança padrão pode oferecer uma taxa de juros de até 1. 02% em uma conta do mercado monetário.

Além do limite das transações mensais, as contas do mercado monetário também têm outras restrições, como um montante mínimo exigido de depósito inicial ou a manutenção de um saldo mínimo. Se houver um requisito de saldo mínimo e a conta cai abaixo do mínimo, então os titulares de contas só podem receber o padrão, menor taxa de juros oferecida nas contas de poupança regulares; No entanto, alguns bancos também cobram uma taxa de penalidade. Antes de abrir um mercado monetário ou outra conta alternativa, é importante ter uma clara consciência das restrições que se aplicam à conta, juntamente com o conhecimento completo de quaisquer taxas que a conta possa incorrer.

Certificados de depósito

Para os indivíduos que não esperam ter acesso a suas economias por pelo menos um ano ou dois, existem certificados de depósito (CDs). Quanto mais longo o prazo que os clientes estão dispostos a ter seu dinheiro amarrado, maior a taxa de juros disponível. Os CDs de um ano e dois anos oferecem até 10 vezes o interesse atualmente disponível nas contas de poupança tradicionais. Com um pouco de planejamento, os indivíduos podem espalhar seu capital através de CDs de diferentes comprimentos de prazo para se fornecerem mais liquidez no caso de eles precisarem acessar parte de suas economias. Os CDs estão segurados pela FDIC.

Uniões de crédito e bancos on-line

Muitas vezes, é possível obter uma taxa de juros mais alta simplesmente movendo uma conta de poupança para uma instituição financeira diferente, seja na rua ou acessada pela Internet.As cooperativas de crédito funcionam da mesma forma que os bancos, embora normalmente ofereçam menos serviços financeiros. As contas da cooperativa de crédito são seguradas pelo governo através do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, o equivalente da cooperativa de crédito da FDIC.

As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros significativamente melhores nas contas de poupança do que os bancos porque as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos. O indivíduo pode ir de ganhar de 0,2% a 1. 5% simplesmente por ter uma conta de poupança em uma cooperativa de crédito e não em um banco tradicional.

Bancos on-line, como Ally Bank ou American Express Bank, também normalmente oferecem taxas de juros mais altas nas contas de poupança. Eles são capazes de fazer isso porque estão evitando as despesas gerais de tijolo e argamassa de manter filiais físicas.

Contas de verificação de alto rendimento

Há verificação de alto rendimento contas que oferecem melhores taxas de juros do que as contas de poupança. Algumas dessas contas correntes oferecem até 2% de porcentagem de rendimento anual, em contraste com as taxas de poupança de cadernetas de apenas 0,2%.

Para obter o maior inter As taxas de taxas, os clientes normalmente precisam atender a certos requisitos, como um saldo mínimo, estabelecendo depósito direto ou pagamento de contas, ou realizando um número mínimo de transações mensais de cartão de débito. Se os detentores de contas não atendem aos requisitos para receber as taxas mais elevadas, geralmente não há penalidade. Eles apenas recebem qualquer que seja a taxa mais baixa padrão.

Serviços de empréstimo Peer-to-Peer

Os serviços de empréstimo Peer-to-peer, geralmente operados através de sites, tornaram-se cada vez mais populares nos últimos anos. O empréstimo peer-to-peer fornece um meio para indivíduos que procuram emprestar dinheiro para obter empréstimos pessoais fora de ir a um banco e para que os investidores individuais credores ganhem excelentes retornos sobre o investimento ao financiar os empréstimos com seus depósitos na conta de empréstimo. Através de sites como o Prosper. com, os indivíduos do lado do empréstimo oferecem capital de empréstimo para pessoas do lado do empréstimo.

As contas de empréstimos com credores peer-to-peer não são seguradas pela FDIC como uma conta poupança em um banco, e é possível perder dinheiro. No entanto, a maioria esmagadora dos investidores é capaz de realizar consistentemente retornos anuais no bairro de 8 a 15%, com muito pouco risco genuíno. Os mutuários são rastreados pelo serviço e devem atender a determinados requisitos para obter empréstimos.

A característica dos empréstimos peer-to-peer que reduz consideravelmente o risco é a estrutura dos empréstimos. O risco sobre qualquer empréstimo individual está espalhado por um grande número de investidores credores. Os credores individuais geralmente não financiam mais de US $ 25 a US $ 50 de qualquer empréstimo. Por exemplo, um indivíduo que procura um empréstimo de US $ 2 000 para melhorias domiciliares terá o empréstimo financiado por 40 credores individuais diferentes, cada um fornecendo US $ 50 para o total do empréstimo.

O serviço de crédito avalia os mutuários e o objetivo do empréstimo para determinar o risco de crédito e a taxa de juros a cobrar por um empréstimo.Os investidores de credores individuais podem selecionar seu nível de risco para determinar o tipo de empréstimos que seu dinheiro será usado para financiar. Mesmo que um mutuário único defraude de vez em quando, porque o investimento está espalhado por tantos empréstimos diferentes, os investidores credores geralmente conseguem ganhar um retorno global de 10% ou mais. A taxa de inadimplência do empréstimo no Prosper. com é inferior a 5%, e quase todos os padrões ocorrem apenas na categoria de empréstimo de maior risco. Portanto, os investidores credores que limitam seus investimentos em empréstimos de baixo a moderado eliminam efetivamente todos os riscos. A categoria de risco moderado de empréstimos oferece retornos tão altos quanto 12 a 14%.

Uma das vantagens de colocar dinheiro em uma conta de empréstimo peer-to-peer é que um indivíduo pode abrir uma conta de empréstimo com um depósito mínimo muito baixo, apenas US $ 25 a US $ 50 e, em seguida, adicionar dinheiro à conta mensalmente assim como eles podem com uma conta de poupança.

Esta opção não é segurada pelo governo, rendimento garantido da mesma forma que é uma conta de poupança, mas é um investimento de muito baixo risco que oferece excelentes retornos potenciais muito acima do que oferece uma conta de poupança normal.