As anuidades oferecem uma ferramenta de investimento única que pode proporcionar segurança e tranquilidade durante seus anos de aposentadoria. Ao contrário de ações, títulos, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs), as anuidades são vendidas não por corretores de ações ou casas de arame, mas por companhias de seguros de vida. As anuidades são classificadas como uma forma de seguro de vida porque proporcionam um benefício para a morte. O produto difere do seguro de vida tradicional, no entanto, de uma forma significativa. O seguro de vida protege sua família se você morrer muito cedo, enquanto as anuidades o protegem se você viver muito tempo.

Comprar uma anuidade dá-lhe um fluxo de renda para a vida depois de se aposentar. Sua anuidade acumula interesse a partir do momento em que você o compra até completar 59. 5. Isso é conhecido como a fase de acumulação, durante a qual você também pode adicionar ao saldo da anuidade depositando fundos. O crescimento durante este período é diferido em impostos. Quando você virar 59. 5, você pode começar a receber pagamentos de sua anuidade sem penalidades. Isso é conhecido como a fase de anuitização, ou a fase de pagamento. Anuidades oferecem várias opções de pagamento. A opção mais popular é a opção de vida, onde você recebe um pagamento mensal pelo resto da vida. Você também tem a opção de receber pagamentos por um número fixo de anos ou fazer um pagamento fixo.

Rendimento garantido para a vida

A principal forma de uma anuidade proteger você durante a aposentadoria é que você garante um salário mensal, semelhante a um salário ou cheque de segurança social, para o resto da vida. Eleger a opção de vida garante que você nunca ultrapasse suas verificações de anuidade, mesmo se você for 120.

Com a opção de vida, o valor do seu pagamento mensal é calculado com base na sua expectativa de vida. Suponha que a empresa que emitiu a anuidade prevê que você viverá em 80. O valor do seu pagamento mensal é, portanto, o saldo de sua anuidade, principal e juros é amortizado ao longo do período desde o primeiro momento em que você inicia as distribuições até completar 80 anos Mesmo que você tenha sobrevivido a sua expectativa de vida, os cheques não param de chegar. A este respeito, as anuidades podem ser muito lucrativas para pessoas com extraordinária longevidade.

Se você morrer antes do esperado, você recebe menos de um benefício financeiro da sua anuidade. Isso ocorre porque seu total de saldo de principal e juros não foi retornado para você antes de morrer. Muitos detentores de anuidades atenuam esse risco ao escolher uma opção de vida coletiva, o que permite que o cônjuge sobrevivente continue recebendo os pagamentos de anuidades após a morte dos detentores. A única desvantagem para a opção de vida conjunta é que confere um pagamento mensal mais baixo do que a opção de vida padrão. Isso ocorre porque a companhia de seguros leva em consideração a expectativa de vida do seu cônjuge, e não apenas a sua, ao calcular o valor do benefício mensal.

Enquanto a opção de vida e, em particular, a opção de vida comum, proporciona a maior tranquilidade, você tem opções adicionais se preferir uma verificação mensal maior sobre a segurança de receber uma para o resto da vida. A opção de retirada sistemática permite que você selecione a quantidade de tempo durante o qual seu saldo de anuidade é amortizado. O valor do seu cheque mensal é baseado no cronograma de amortização do período de tempo que você escolher. Portanto, se você começar a receber pagamentos em 59. 5 e escolher um cronograma de 10 anos, você pode esperar verificações significativamente maiores em relação à opção de vida. Isso ocorre porque seu saldo é pago em apenas 10 anos, enquanto a opção de vida o paga mais de 20 anos, assumindo uma expectativa de vida de cerca de 80. A desvantagem dessa opção, é claro, é que os cheques param de chegar após a termo que você selecionou termina.

Outra opção que você pode escolher é um pagamento fixo. Alguns, mas não muitos, os aposentados escolhem tomar um montante fixo e depois colocá-lo em um veículo de investimento diferente. A razão pela qual os pagamentos de anuidades de montante fixo não tem popularidade é que as implicações tributárias são brutais. As anuidades não recebem o mesmo tratamento tributário preferencial de outros tipos de investimento, como ações, títulos e fundos mútuos. O rendimento da maioria dos investimentos é tributado na taxa de imposto sobre os ganhos de capital, que é de 15% a partir de 2015. As taxas anuais, por sua vez, são tributadas nas taxas de renda ordinária, que podem chegar a 39. 6%, dependendo de qual suporte fiscal você está caído. Você é responsável por pagar o imposto total sobre seu ganho de anuidade no momento em que você toma um montante fixo.

Vendas corrigidas Anuidades variáveis ​​

Um benefício adicional oferecido por certos tipos de anuidades é uma taxa de retorno garantida. As anuidades fixas não estão ligadas a indicadores econômicos ou índices de mercado, e eles fornecem a mesma taxa de retorno independentemente do status do mercado de ações ou da economia como um todo. Na verdade, as anuidades fixas nem sequer são classificadas como títulos. A forma como eles acumulam juros é mais semelhante aos certificados de depósito (CD) e às contas do mercado monetário, apenas eles fornecem os benefícios de renda vitalícia oferecidos por todas as anuidades.

A única desvantagem de uma anuidade fixa é que, na maioria dos casos, você aceita um crescimento mais lento em troca da segurança de uma taxa de juros fixa. As anuidades variáveis, que estão vinculadas a fundos de investimento e outros títulos baseados no mercado, pagam uma taxa de juros que varia de acordo com a segurança relacionada. Os investidores de renda variável estão sujeitos aos caprichos do mercado. No longo prazo, no entanto, as anuidades variáveis ​​quase sempre proporcionam maior crescimento do que as anuidades fixas. Você pode decidir com base nas suas necessidades exclusivas e no sentimento de investimento se você prefere a segurança de uma anuidade fixa ou o crescimento mais forte, mas não garantido, de uma renda variável.

Diferimento de impostos

Enquanto os impostos sobre ganhos de anuidade, dependendo do seu suporte de impostos, podem ser superiores aos ganhos de fundos de investimento e outros investimentos populares, as anuidades ainda oferecem o benefício do adiamento de impostos durante a fase de acumulação.Isso significa que você não é responsável pelo pagamento de impostos sobre os juros que sua renda ganha até que você comece a receber distribuições dessa anuidade. A capacidade de aumentar o seu imposto de imposto diferido permite que você faça mais dinheiro ao longo do tempo com juros compostos em vez de se você tiver que entregar uma parcela de seus ganhos ao governo a cada ano.