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Nos Estados Unidos, a margem média líquida de juros para os bancos foi de 3. 03% no primeiro trimestre de 2015. No entanto, essa era a menor margem de juros líquida média em mais de 10 anos . A margem financeira líquida para os bancos americanos no primeiro trimestre de 2005 foi de 3. 5%. Um pico recente de 3. 84% foi alcançado no primeiro trimestre de 2010. Na superfície, isso sugere que uma margem de juros líquida típica para bancos americanos no século 21 varia entre 3 e 4%.

Além disso, parece que as margens de juros líquidas permanecem relativamente constantes entre bancos de pequeno a médio porte, mas tendem a diminuir drasticamente com os maiores bancos. No primeiro trimestre de 2015, os bancos com ativos bancários totais entre US $ 50 milhões e US $ 99 bilhões tinham margens de juros líquidas entre 3 e 4 e 4%. Bancos em ou acima de US $ 100 bilhões em ativos tinham margem de juros líquida entre 2,5 e 2,8%.

Explicando Margem de Interesse Líquido

Em finanças, a margem líquida de juros mede a diferença entre os juros pagos e os juros recebidos, ajustados em relação ao valor dos ativos geradores de juros.

Para ilustrar, tome o caso simples em que um banco fez empréstimos equivalentes a US $ 100 milhões em um ano. Desses empréstimos, gerou US $ 5. 5 milhões de juros. Também pagou US $ 2. 5 milhões de interessados ​​para seus depositantes.

Calcule a margem de juros líquida deste banco com a seguinte fórmula: Margem de juros líquida = ($ 5. 5 milhões - $ 2. 5 milhões) / $ 100 milhões = 0. 03 ou 3%.

A margem financeira líquida não é a mesma - e não se correlaciona perfeitamente com - a receita líquida de juros. A margem financeira é o numerador na equação da margem financeira líquida, mas o denominador (ativos totais) pode mudar em proporções não refletidas no numerador.

A margem financeira líquida não deve ser confundida com a rentabilidade. A maioria dos bancos obtém receitas significativas de taxas e taxas de serviço, nenhuma das quais é afetada pelas margens de juros.

Margem de juros líquida típica e relativa

Vários fatores podem alterar a margem de juros típica para os bancos. Por exemplo, a oferta e a demanda de fundos emprestáveis ​​ajudam a estabelecer taxas de juros de mercado. A política monetária e os regulamentos bancários do Federal Reserve podem alterar a demanda de depósitos e a demanda por empréstimos.

Se a demanda por poupança aumenta em relação à demanda por empréstimos, é provável que a margem financeira diminuirá. O contrário é verdadeiro se a demanda por empréstimos for maior em relação à poupança.

No nível da empresa individual, a margem financeira líquida pode variar dramaticamente. Em 2015, a margem de juros líquida para a sexta maior instituição financeira, o Bank of New York Mellon Corporation, era apenas de 0.92%. O sétimo maior, Capital One Financial, tinha uma margem de juros líquida de 6%.

Isso não significa necessariamente que o Capital One seja mais de seis vezes tão eficiente como o Bank of New York Mellon, uma vez que cada empresa se concentra em diferentes instrumentos financeiros para ganhar renda. No entanto, sugere que o Capital One tenha mais flexibilidade em um ambiente de taxa de câmbio.