Algumas obrigações financeiras são reportadas mensalmente às agências de crédito e outras não são. Cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos são mensalmente divulgados. Todos os meses, os pagamentos no prazo ajudam a aumentar a pontuação de crédito do consumidor. A conta de TV a cabo, a conta de serviço público, a conta do telefone celular e a conta do telefone fixo não foram historicamente relatadas, a menos que sejam delinquentes e em cobranças, caso em que o efeito negativo sobre o crédito é grave. Isso está prestes a mudar.

Um novo modelo de pontuação FICO, a ser lançado no início de abril de 2015, levará em consideração dados de pagamento alternativos. Isso significa contas de cabos, contas de serviços públicos, contas de telefone celular e outras obrigações financeiras que anteriormente não foram relatadas, a menos que o delinquente seja levado em conta nas pontuações FICO dos consumidores.

Esta é uma ótima notícia para as pessoas que pagam suas contas e gerenciam seu dinheiro de forma responsável, mas têm poucos ou nenhum produto de crédito em seus arquivos (veja Preciso de um cartão de crédito para criar meu crédito? ). Mas também significa que pagar as contas no tempo agora é mais importante do que nunca.

O que é um valor de pagamento?

O histórico de pagamentos é o fator mais importante em uma pontuação de crédito. Uma pontuação FICO - a pontuação de crédito mais amplamente utilizada, desenvolvida pela Fair Isaac Corporation - é composta por:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Uso do crédito (30%)
• Era da conta (15% > Consultas / novas contas (10%)
• Credit mix (10%)
• O VantageScore - um modelo de pontuação de crédito desenvolvido pelas três principais agências de relatórios de crédito para competir com FICO - é baseado em critérios semelhantes:

Histórico de pagamentos

• Idade e tipo de crédito
• Utilização do crédito
• Tamanho dos saldos
• Informações / novas contas
• Valor do crédito disponível
• VantageScore é opaco quando se trata do peso exato que atribui a cada categoria. Mas não haja confusão sobre a importância de pagar as contas a tempo. O histórico de pagamento de um consumidor é o fator

apenas escolhido como sendo "extremamente influente. Pagamentos tardios e seu crédito

Todos os credores querem saber que um devedor pagará sua dívida conforme acordado. Eles usam relatórios de crédito e pontuação de crédito em um back-loo moda do rei para avaliar quanto de um risco um consumidor coloca. Se um consumidor estabeleceu um padrão de pagamento de todas as contas no prazo, ele é visto como um usuário responsável de crédito e não é susceptível de causar o credor grandes perdas financeiras. Ter um histórico de pagamentos em atraso, por outro lado, indica falta de confiabilidade, instabilidade financeira e maior risco financeiro.

As conseqüências dos pagamentos em atraso aumentam de graus à medida que a conta se torna cada vez mais inadimplente. O relatório de crédito do consumidor mostra o histórico de pagamentos com graus de atraso: a tempo, 30 dias de atraso, 60 dias de atraso, 90 dias de atraso, 120 dias de atraso.Cada grau de atraso causa um dano incrementalmente maior ao escore de crédito do que o grau anterior. A cobrança, a recuperação, a cobrança, a falência e outras notações que indicam falha no cumprimento de uma obrigação financeira também podem aparecer, e isso causa um maior impacto na pontuação do consumidor do que nos pagamentos em atraso.

Antes do anúncio da FICO, não está claro como os dados de pagamento alternativos aparecerão no relatório de crédito de um consumidor.

Por quanto tempo os pagamentos atrasados ​​prejudicam?

Os relatórios de crédito revelam o histórico de pagamentos em todas as contas (aberto ou fechado), mas o impacto dos pagamentos em atraso na pontuação de crédito do consumidor diminui ao longo do tempo. Os pagamentos atrasados ​​recentes e múltiplos resultam em maiores danos à pontuação de crédito do consumidor do que um único pagamento tardio que desapareceu da memória.

O VantageScore explica ainda que o maior dano vem ao escore de crédito do consumidor no primeiro mês após o atraso no pagamento. Em seguida, o impacto diminui em cerca de dois anos, quando ele deixa de ter muito efeito na pontuação de crédito (embora o atraso no pagamento permaneça no arquivo do consumidor por sete anos)

É importante notar aqui que uma vez que uma conta de cabo geralmente não será reportado até que seja seriamente inadimplente (e em coleções), o impacto será maior que o de um único pagamento tardio de 30 dias em uma conta mensalmente relatada.

Para obter detalhes sobre o objetivo que você está direcionando, veja

O que é uma boa pontuação de crédito? A linha inferior

Os pagamentos atrasados, agora mais do que nunca, resultarão em conseqüências negativas para a posição de crédito do consumidor. Além disso, muitos provedores de serviços públicos, incluindo aqueles que fornecem TV a cabo, impõem uma taxa atrasada imediatamente quando o pagamento não for recebido até a data de vencimento. O próximo passo é ameaçar, e depois impor uma suspensão de serviço. Quando a conta está em atrasos sérios, geralmente em torno da marca de 90 dias, está oficialmente marcada para cobrança e reportada ao arquivo de crédito do consumidor, e o processo de reconstrução do crédito deve começar seriamente (veja

Melhores Formas para Reparar o seu Pontuação de crédito ). Se o seu principal problema é que você ainda não possui muito histórico de crédito, veja

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