Gen Y'ers, também conhecidos como Millennials, foram atormentados por condições econômicas precárias que dificultaram a obtenção e manutenção de um emprego, especialmente aquele que combina suas habilidades e habilidades. Muitos Millennials também enfrentam dívidas de empréstimo de estudante que dificultam não só poupar para aposentadoria, mas também comprar uma casa ou pensar em começar uma família. Um estudo do site de finanças pessoais NerdWallet descobriu que os graduados da faculdade recente não terão ativos suficientes para se aposentar até os 73 anos, enquanto a idade média atual de aposentadoria é de 61. Com uma expectativa de vida estimada de 84, os milênios podem não ter muitos anos para aproveitar a aposentadoria - se conseguirem em tudo. Aqui estão cinco sinais de alerta de problemas à frente.

1. Ratia de alfabetização financeira

Apenas 18% dos jovens milênios (de 18 a 26 anos) responderam corretamente a quatro ou cinco perguntas sobre um questionário de cinco perguntas sobre literacia financeira em 2012 - e apenas 30% dos Milênios mais velhos (27 a 34 anos) de acordo com o relatório "Financial Capability of Young Adults", produzido pela Fundação Investir Educação, um programa da FINRA, a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira de Washington, D. C. Este questionário de múltipla escolha perguntou como o dinheiro em uma conta de poupança ganha juros, como a inflação afeta os retornos dos investimentos, o que acontece com os preços dos títulos quando as taxas de juros aumentam, como os pagamentos de uma hipoteca de 15 anos diferem dos de uma hipoteca de 30 anos e se é mais seguro investir em ações de uma única empresa ou em um fundo mútuo de ações. Além disso, 69% dos Millennials não possuem educação financeira formal, e apenas 36% descrevem-se como financeiramente conhecedores, de acordo com uma pesquisa realizada em fevereiro de 2014 pelo Banco TD.

A alfabetização financeira é um grande problema para Millennials, mas não é exclusivo dessa geração. "Em muitos aspectos, este é o maior problema que o país enfrenta em relação à aposentadoria", diz Jamie Hopkins, professor assistente de tributação do American College of Financial Services em Bryn Mawr, Pa., E diretor associado do New York Life Center para Renda de aposentadoria. "É extremamente difícil para os Millennials - ou qualquer geração - planejar adequadamente a aposentadoria se eles não entendem Segurança Social, estratégias de retirada, produtos de renda ou ainda mais conceitos financeiros básicos, como a importância do orçamento e do interesse composto. "

Mas os Millennials enfrentam um problema único em comparação com as gerações anteriores quando se trata de seu analfabetismo financeiro: "Eles são obrigados a tomar mais decisões financeiras que podem estar mal preparados para lidar", diz Certified Financial Planejador Steven Elwell, um milenar e vice-presidente da Schroeder, Braxton & Vogt Financial Advisors em Amherst, NY Nos sistemas de pensões dos empregados do passado, "o empregador sempre gerenciou os investimentos em uma pensão e o aposentado não precisava fazer nenhum decisões além de começar a receber seus benefícios ", diz ele."No mundo atual de 401 (k), o funcionário precisa fazer praticamente todas as decisões, e isso é muito mais difícil para o empregado. "

2. Economias atrasadas

Apenas 61% dos Millennials se rotulam de "poupadores", de acordo com uma pesquisa de 2013 Wells Fargo. Esta estatística é problemática porque poupar antecipadamente é uma das melhores maneiras de garantir uma aposentadoria confortável. De acordo com o Andy Kiersz do Business Insider, se você quer ter US $ 1 milhão aos 65 anos e você assume um retorno anual de 6%, você só precisará economizar US $ 361 por mês se começar aos 20 anos. Aos 25 anos, você precisa de cerca de US $ 500 a mês, e às 30, eleva-se a US $ 699. Aguarde até 45 anos e você precisará de US $ 2, 154 por mês, o que dificilmente é gerenciável se você tiver uma hipoteca e filhos.

"O primeiro passo para que Millennials a tomar seja começar a economizar assim que estiverem fora da faculdade e trabalhando", diz Elwell. "O que eles investem, e qual o tipo de conta de aposentadoria que eles usam, é menos importante. A chave é que eles apenas começam cedo. Quanto mais cedo eles começam a poupar, mais fácil será ", diz ele. "Para a maioria dos trabalhadores, será sensato contribuir para o 401 (k) do empregador, certifique-se de obter a partida completa se houver um e tentar economizar 10 a 15% de sua renda. "

3. Afogamento na dívida

Quase metade dos Millennials diz que eles têm muita dívida, de acordo com o estudo FINRA. Para os milênios, a dívida de empréstimo de estudante é um problema particularmente grande.

O estudo recente de NerdWallet sobre a capacidade projetada de aposentadoria dos Millennials descobriu que a dívida média para um estudante na graduação era de US $ 23, 300 e que essa dívida veio com um plano padrão de reembolso de empréstimo de 10 anos no custo de US $ 2 858 por ano. O estudo projetou que esta carga de dívidas custaria aos Millennials $ 115, 096 (em dólares de hoje) por aposentadoria porque, em vez de economizar para a aposentadoria em seus 20 anos, esses graduados estarão pagando empréstimos estudantis e perderão a década mais importante de poupança para aposentadoria - o que oferece o prazo mais longo para ganhar retornos compostos.

"Devido à dívida de empréstimo de estudantes, muitos adultos jovens estão atrasando a compra de casas e economizando muito pouco para a aposentadoria porque precisam atender a essa despesa mensal exigida", diz Hopkins. "É provável que a geração atual sobrecarregada com grandes quantidades de dívida estudantil terá que trabalhar mais do que as gerações anteriores porque seu período de aposentadoria está sendo atrasado. Essencialmente, pagar uma dívida agora, uma que outras gerações não precisava pagar, resultará em menos poupanças para a aposentadoria ou a compra de uma casa. "

4. Desigualdade de renda

De 18 a 34 anos de idade, 65% tiveram rendimentos anuais abaixo de US $ 50 000 em 2012, de acordo com a Fundação de Educação para Investidores da FINRA. O salário médio inicial para os graduados da faculdade que têm empregos, de acordo com NerdWallet: $ 45, 327.

"Os milenaristas têm um desafio único de tentar garantir o emprego a longo prazo em uma recuperação sem emprego, o que pode ser argumentado não é realmente um recuperação ", diz Ken Rupert, um treinador de vida cristão com o Grupo Vita-Copia em Hampstead, Md."A maior ferramenta que alguém tem para a construção de riqueza é a renda. Com menos oportunidades para garantir o emprego a longo prazo, Millennials tem menos oportunidades e esperança de se aposentar ", diz ele.

Mas a imagem não é tão sombria para um subconjunto de Millennials. "Aqueles com habilidades em demanda, como a programação, estão encontrando emprego rapidamente - empregos bem pagos", diz Michal Ann Strahilevitz, professor de marketing da Golden Gate University, em São Francisco. "Muitos desses membros da [Geração] Y se aposentarão cedo ou, pelo menos, terão a opção de. "

" Aqueles que estão seguindo sua paixão, independentemente de essa paixão ser comercializável, podem achar difícil encontrar um trabalho constante com uma renda confiável; Assim, esse segmento da Gen Y terá dificuldade em se aposentar ", diz ela.

5. Segurança social e pensões

Mais de um terço dos milenaristas esperam receber 0% da renda de aposentadoria da Previdência, e outros 21% dizem que não tem idéia do que esperar, de acordo com a pesquisa da Wells Fargo.

"Millennials definitivamente estão olhando para uma aposentadoria diferente", diz Derek Mazzarella, um conselheiro milenar e financeiro com The Bulfinch Group em Needham, Massachusetts. Os paises dos maiores milenarios entraram na força de trabalho quando os empregadores ainda ofereceram pensões, ele diz. "Essas pensões não financiarão uma aposentadoria completa, mas para uma grande parte da população dessa geração, as [pensões] irão fornecer, pelo menos, renda suplementar. Milenários não terão essa opção a menos que trabalhem para o governo. "

Alguns vêem a Segurança Social como um esquema de pirâmide rapidamente em colapso com mais pessoas se aposentando do que o sistema pode suportar. Millennials não - e não deve - esperam que seja uma fonte substancial de renda na aposentadoria, apesar dos fortes impostos que estão pagando no sistema hoje: 6. 2% da renda bruta, além de mais 6. 2% de empregador partida.

"O resultado mais provável é que os Millennials ainda terão a Segurança Social disponível para eles, mas os benefícios serão mínimos e a idade de retirada aumentará", diz Mazzarella.

A linha inferior

Uma série de estatísticas alarmantes mostram que a Geração Y não está tomando as medidas necessárias para a aposentadoria. A maioria dos membros desta geração não teve a oportunidade de aprender financiamento pessoal na escola, portanto, a menos que eles aprendessem com seus pais, um mentor ou através de um esforço individual concertado, muitos não sabem como funcionam os interesses compostos, e muito menos como economize e invoque para aposentadoria. A boa notícia é que, apesar de que os últimos anos foram sombrios, as condições econômicas continuam a melhorar e os milênios ainda são jovens o suficiente para fazer um retorno, alcançar a segurança financeira e se aposentar um dia.